Личный финансовый план: из чего состоит и как составить

Запрос «финансовый план» в поиске почти всегда про бизнес: план финансово-хозяйственной деятельности, раздел бизнес-плана. Личный план устроен проще и полезнее. Он отвечает не инвестору, а вам — на вопрос, куда идут деньги и успеваете ли вы к тому, что для вас важно.

Пять частей плана

1. Капитал: точка отсчёта

Сложите деньги на всех счетах, наличные, накопления и вычтите долги. Получится одно число — ваш капитал. Оно может быть отрицательным, это нормально для начала: план для того и нужен, чтобы оно росло. Как считать и почему это число честнее зарплаты — в статье как посчитать свой капитал.

2. Поток: сколько приходит и уходит

Возьмите доходы и расходы за последние три месяца и посчитайте среднее. Не за лучший месяц и не «примерно»: план, построенный на хорошем месяце, ломается в обычном. Если расходы никогда не записывались, начните с этого — куда уходят деньги показывает, как узнать это за тридцать дней.

Разница между доходом и расходом — это то, из чего строится всё остальное. Если она около нуля, первая цель плана — не накопления, а эта разница.

3. Подушка безопасности

Первые отложенные деньги идут сюда. Цель — от одного до трёх месяцев обязательных расходов, при нестабильном доходе — больше. Подробный расчёт — подушка безопасности.

4. Долги

Выпишите все долги: остаток, ставку, платёж. Решите порядок — сначала самый дорогой или сначала самый маленький — и поставьте дату, к которой каждый должен быть закрыт. Как разложить это по месяцам — как раскидать все долги за год. Если не уверены, что важнее, копить или гасить, — копить или гасить долги.

5. Цели

У каждой цели три параметра: сумма, срок и сколько нужно откладывать в месяц. «Накопить на машину» — это желание. «Шестьсот тысяч к сентябрю 2028 года, восемнадцать тысяч в месяц» — это цель. Как выбирать цели, которые доводят до конца, — финансовые цели.

Пример плана на одной странице

Здесь всё, что нужно: где вы сейчас, что делать каждый месяц и когда проверить, получается ли. Больше строк план не делает точнее — только тяжелее.

Как пересматривать

План устаревает в тот момент, когда меняется жизнь: новая работа, переезд, ребёнок. Поэтому у него два ритма. Раз в месяц — пятнадцать минут: совпали ли расходы с планом и идут ли цели по графику, как в разборе месяца. Раз в год — весь план заново, с новым капиталом и новыми целями, как в статье как спланировать финансовый год.

Как это выглядит в приложении

В Caudal части плана живут там, где их удобно вести. Капитал виден на главном экране. Цели — в разделе «Цели»: у каждой своя сумма, срок и строка «пополняй столько-то в месяц», которая пересчитывается после каждого пополнения. Долги с ежемесячным платежом — в разделе «Долги», и эти платежи входят в прогноз «на сколько хватит денег». План на бумаге говорит, что делать; приложение показывает, делаете ли вы это.