Как спланировать финансовый год за один вечер

Почти никто не планирует год. Планируют месяц — потому что он срочный, — и поэтому траты, которые случаются раз или два в год, всегда приходят неожиданно. Хотя стоят в календаре всегда.

Первое: доход года, а не хорошего месяца

Возьмите самый низкий месячный доход за последние двенадцать месяцев и умножьте на двенадцать. Не средний — самый низкий. Премии, бонусы и разовые подработки считайте отдельно и по минимальной сумме, которую вы получали, а не по той, на которую надеетесь.

Число получится неприятное, и оно единственное, которое вам не соврёт. План, построенный на лучшем месяце, ломается именно тогда, когда приходит худший.

Второе: обязательные платежи, умноженные на двенадцать

Жильё, коммуналка, транспорт, учёба, подписки, минимальные платежи по долгам. Эта часть — арифметика, и делается быстро.

Что здесь почти всегда удивляет: постоянных платежей на десять-двадцать процентов больше, чем люди помнят, потому что мелкие подписки не учитываются. Если нужна честная цифра, посмотрите три месяца выписок, а не память — об этом мелкие траты.

Третье: крупные траты, о которых вы уже знаете

Эту часть почти никто не делает, и именно она спасает год. Пройдите по месяцам и выпишите то, что известно заранее:

• Страховки — обычно годовые.
• Налоги и сборы.
• Школа, садик, учебники, форма.
• Декабрь целиком: подарки, застолья, поездки.
• Стоматолог, очки, обследование, которое вы откладываете.
• Отпуск.

Сложите и разделите на двенадцать. Это сумма, которую надо откладывать каждый месяц, чтобы ни один из этих месяцев не стал авралом. Почти всегда она больше, чем кажется, и увидеть её — тот момент, когда годовой план начинает приносить пользу.

Четвёртое: цели со сроком

Цель без срока — это желание. Со сроком она превращается в месячную сумму, а месячную сумму можно выполнить или не выполнить, что и нужно, чтобы понимать, идёте ли вы по плану.

Три цели на год — хорошее число. Больше — и ни одна не продвинется настолько, чтобы это было заметно. Как их выбирать — в статье финансовые цели.

Пятое: остаток — это повседневные расходы

Доходы минус обязательное, минус отложенное на крупные траты, минус цели. Остаток, разделённый на двенадцать, — ваши свободные деньги на месяц. Если он вышел отрицательным, план только что предупредил вас в августе о проблеме, которая проявилась бы в апреле.

Это предупреждение и есть продукт. Не лист с цифрами.

Четыре даты года

Занесите в календарь телефона, с напоминанием:

1. Январь. Составить план и уточнить суммы.
2. Апрель. Первая проверка: обязательные платежи те, что вы написали?
3. Август. Вторая проверка и решение про декабрь — до того, как декабрь решит за вас.
4. Декабрь. Закрыть год и посчитать, что было на самом деле — см. финансовые итоги года.

Почему годовой план держится, а месячный нет

Месячный бюджет зависит от дисциплины каждой недели. Годовой — от одного вечера. Отказаться от уже принятого решения гораздо труднее, чем не удержать дисциплину, которую надо возобновлять каждый день.