Правило 50/30/20: как применять, когда денег впритык

Правило 50/30/20 делит доход на три части: 50% — необходимое, 30% — желаемое, 20% — сбережения и долги. Оно популярно, потому что помещается в одну фразу и, в отличие от большинства советов, даёт цифру, с которой можно себя сверить.

Что куда относится

50% необходимое. То, отказ от чего имеет последствия: жильё, коммуналка, продукты, дорога до работы, лекарства, минимальные платежи по долгам.

30% желаемое. Кафе, подписки, одежда сверх нужного, спортзал, в который вы правда ходите. Это не виноватая часть бюджета — это то, благодаря чему остальное выдерживается.

20% сбережения. Сначала подушка, потом цели, потом инвестиции. Досрочные платежи по дорогим долгам считаются здесь, а не в первых пятидесяти.

Почему пропорция часто не работает

В большом городе аренда одна забирает от трети до половины дохода. Прибавьте транспорт и продукты — и пятьдесят процентов кончились, не дойдя до середины списка.

Это не значит, что правило бесполезно. Значит, что пропорцию надо подвинуть:

• 60/20/20, если жильё дорогое, но сбережения не обсуждаются.
• 70/20/10 — честная стартовая точка, когда дохода едва хватает на базовое. Реальные 10% лучше воображаемых 20%.
• 50/20/30, когда долгов уже нет и хочется ускорить цель.

Что не двигается — так это существование третьего блока. Бюджет с нулём на сбережения — это не ужатый бюджет, это авария, у которой ещё нет даты.

Как узнать свою нынешнюю пропорцию

Не угадывайте. Возьмите траты за три месяца, разложите на три группы, посчитайте проценты. Почти всегда выясняются две вещи: блок «необходимое» меньше, чем казалось, а «желаемое» заметно больше.

Эта разница — хорошая новость. Постоянные расходы двигаются тяжело, переменные — уже на этой неделе.

Когда цифры не сходятся

Если необходимое плюс желаемое равно всему доходу, у вас три рычага, и «стараться сильнее» среди них нет:

1. Снизить постоянные расходы. Больно и медленно — переехать, сменить тариф, — но это единственное изменение, которое продолжает работать и через год, без вашего участия.
2. Урезать переменные. Быстро и обратимо. Годится, чтобы закрыть дыру на три месяца, а не чтобы так жить.
3. Поднять доход. Самое результативное вдолгую и самое неприятное, когда вопрос был про проценты.

Чего правило не говорит

Оно не говорит про очерёдность. Если у вас кредитка под 40% годовых, копить раньше, чем её закрыть, — значит терять деньги с дисциплиной. Разумный порядок: сначала небольшой запас, потом дорогой долг, потом полная подушка.

И оно ничего не говорит про нестандартный месяц. Декабрь существует, отпуск существует, стоматолог существует. Бюджет, который работает только в обычные месяцы, не работает.

Правило — компас, а не договор. Оно нужно, чтобы понять, сильно ли вы отклонились, а не чтобы корить себя за два процентных пункта.