Как выбраться из долгов: два метода, которые работают

Когда долгов несколько, проблема обычно не в сумме, а в том, что деньги размазываются и ни один долг не закрывается до конца. Закрывать по одному — вот что меняет результат.

До выбора метода — список

Выпишите каждый долг с четырьмя данными: кому, сколько, ставка, минимальный платёж. Сложите минимальные платежи. Эта сумма неприкосновенна: пропущенный минимальный платёж обойдётся дороже любой выигранной стратегии.

Всё, что вы можете платить сверх этой суммы, — ваше единственное оружие. Дальше речь только о том, куда его направить.

Лавина: сначала самый дорогой

Платите минимальные по всем, а весь излишек — в долг с самой высокой ставкой. Закрылся — весь этот платёж переходит на следующий.

Этот метод всегда обходится дешевле. Математически спорить не о чем.

Снежный ком: сначала самый маленький

Платите минимальные по всем, а весь излишек — в долг с самым маленьким остатком, независимо от ставки. Закрылся — платёж переходит дальше.

Он немного дороже по процентам и заметно чаще доводится до конца. Причина не финансовая: закрыть долг целиком, увидеть, что список стал короче, — вот что заставляет продолжать на четвёртый месяц.

Что выбрать

• Если разброс ставок большой — кредитка под 40% и беспроцентный долг другу, — берите лавину. Разница в деньгах слишком велика, чтобы её игнорировать.
• Если ставки похожи или вы уже пару раз бросали — берите снежный ком. Метод, который вы доводите до конца, выигрывает у оптимального, который вы бросили на середине.

Хорошо работает и смесь: закрыть один маленький долг для разгона, дальше — по лавине.

Кредитки, пока гасите

Долг по карте — не обычный долг: он растёт сам. Три правила:

• Перестаньте ей платить. Нельзя вычерпать ведро, не закрыв кран. Если карта нужна для брони — пусть будет дебетовая.
• Всегда больше минимального. Минимальный платёж рассчитан так, чтобы долг тянулся годами. Это бизнес-модель, а не рекомендация.
• Знайте дату отчёта и дату платежа. Это разные даты. Покупка сразу после отчётной даты оплачивается почти через два месяца, накануне — через две недели.

Рефинансирование

Собрать несколько дорогих долгов в один дешёвый кредит работает при одном условии: не начать снова пользоваться освободившимися картами. Иначе получится старый долг в виде кредита плюс новый сверху.

Если вы уже просрочили, разговор с банком до того, как он позвонит сам, обычно даёт условия лучше, чем после. Это неприятно и это дешевле.

Сколько это займёт

Разделите сумму долга на то, что можете платить сверх минимальных, — получите приблизительный срок, чуть хуже из-за процентов. Эта цифра, даже большая, меняет ощущение: долг со сроком терпят, долг без срока бросают.