Как посчитать свой капитал — единственное число, которое не врёт
Зарплата говорит, сколько пришло. Капитал говорит, сколько осталось у вас, а это не одно и то же.
Коротко
Капитал — это всё, что у вас есть, минус всё, что вы должны, посчитанное на один день. Входят наличные, остатки всех счетов, долги вам и то, сколько сегодня стоит ваше имущество; вычитаются карты, кредиты и непогашенные рассрочки. Смотреть раз в месяц, в одно и то же число, и важно только направление: три месяца роста подряд означают, что система работает, даже если месяц ощущался тяжёлым.
Это число используют те, кто управляет деньгами всерьёз, и почти никто не считает его для себя. Много иметь для этого не нужно — оно как раз и полезно, когда мало, потому что только оно отличает месяц, в котором вы заработали, от месяца, в котором просто были поступления.
Формула целиком
Всё, что есть, минус всё, что должны. Больше ничего.
Сложить
Что есть
Наличные, остатки всех счетов, долги вам, имущество по сегодняшней цене
Вычесть
Что должны
Карты, кредиты, непогашенные рассрочки, долги людям
1 раз в месяц
Как часто смотреть
В одно и то же число, чтобы месяцы были сравнимы
Что входит, а что нет
Здесь ошибаются чаще всего, и всегда в одну сторону — вверх.
- Наличные входят. Это часть, которую ни одно приложение не видит само, и первое, о чём забывают.
- Долги вам входят, если вы действительно ждёте возврата. Если не ждёте — это не актив, а воспоминание.
- Рассрочка входит целиком. Самое дорогое упущение. Двенадцать оставшихся платежей — это полный долг сегодня, а не ежемесячное неудобство.
- Машина и вещи — по сегодняшней цене, а не по цене покупки. Пятилетняя машина стоит не столько, сколько за неё отдали, и считать иначе — раздувать число ровно тогда, когда вам нужна правда.
- Зарплата следующего месяца — нет. Её у вас нет. Считать её — самый быстрый способ сделать число бесполезным.
Почему хороший месяц может скрывать падение капитала
Ради таких случаев это число и существует. Пришло больше обычного, месяц ощущался благополучным, а через тридцать дней у вас меньше: потому что появились две покупки в рассрочку, и долг по карте вырос сильнее, чем остаток на счёте.
Ни один отчёт «доходы минус расходы» этого не покажет. Капитал покажет, потому что он единственный смотрит на обе стороны сразу.
Несколько валют: смотрите оба числа
Если деньги в разных валютах, капитал одной сведённой цифрой двигается от курса, а не от вас. Месяц, в котором вы откладывали, может выглядеть ровным.
Выход не в том, чтобы выбрать, а в том, чтобы смотреть оба: сведённый итог — для общей динамики, остаток каждой валюты отдельно — чтобы понимать, что сделали вы. Подробно это в статье бюджет при растущих ценах.
Что делать с числом
В первый месяц — ничего. Просто записать.
К третьему оно начинает что-то значить, потому что появляется направление. А направление — это всё, что нужно: три месяца роста означают, что система работает, даже если последний был тяжёлым. Три месяца падения при стабильном доходе означают утечку, и тогда вопрос становится другим — куда уходят деньги.
Частые вопросы
- Считать ли квартиру, в которой я живу?
- Можно — по цене, за которую вы продали бы её сегодня, и с ипотекой, вычтенной с другой стороны. Многие ведут два числа: с жильём и без него, потому что второе как раз и отвечает на вопрос, хватает ли до конца месяца.
- Что если капитал отрицательный?
- Это встречается чаще, чем кажется, особенно с учебным кредитом или машиной в кредит, и не значит, что вы что-то делаете не так. Важно только направление: минус, который каждый месяц приближается к нулю, — это работающий план.
- Как часто пересчитывать?
- Раз в месяц, в одно и то же число. Чаще — добавляется шум курсов и дат зачислений без новой информации, реже — тенденция проявляется слишком поздно.
Попробуйте на своих деньгах
Caudal — приложение для учёта расходов на испанском, английском и русском. Несколько валют, цели, долги, общий бюджет на семью. Записать расход — три секунды.
Начать бесплатно