Как вести бюджет, когда цены растут каждый месяц
Проблема не в том, что вы стали больше тратить. Проблема в том, что одна и та же покупка каждый месяц стоит другого числа — и уже непонятно, потратили вы больше или подорожало.
Коротко
При росте цен бюджет пересобирается раз в месяц, а не раз в год, и категории переоцениваются по фактическим тратам прошлого месяца, а не по среднему за год. Чтобы понять, стали вы тратить больше или просто подорожало, сравнивайте долю дохода, которую забрала категория, а не сумму. И смотрите остаток каждой валюты отдельно: одна сведённая цифра прячет ровно то, что нужно увидеть.
Почти всё, что пишут про инфляцию, — про то, куда девать сбережения. Это текст про то, что происходит раньше и звучит скучнее: как продолжать понимать своё положение, когда числа двигаются сами.
Число, которое врёт
В марте на еду ушло сорок тысяч, в августе шестьдесят две. Первый вопрос — что вы сделали не так, и почти всегда ответ «ничего»: ели то же самое. Пятьдесят пять процентов роста — это цена, а не вы.
Бюджет, который сравнивает суммы двух разных месяцев в валюте, изменившейся между ними, не сравнивает ничего. Для оплаты счетов годится, для решений — нет.
Три числа, которые не выцветают
1 месяц
Как часто переоценивать
При высокой инфляции годовой бюджет перестаёт что-то значить к третьему месяцу
% дохода
Единица, которая держится
«Еда была 22%, стала 29%» — это факт; «было 40 000, стало 62 000» — не факт
По валютам
Как смотреть остатки
Одна сведённая цифра прячет, что именно сдвинулось: ваши деньги или курс
Переоценивайте категории, а не весь бюджет
Пересобирать всё каждый месяц — ровно та задача, которую бросают в феврале. Держится гораздо меньшее: посмотреть, во сколько обошёлся закончившийся месяц, и взять это как лимит начавшегося, по категориям.
По-настоящему двигаются три-четыре категории — еда, транспорт, коммунальные — остальные почти нет. То есть на практике это четыре числа в месяц, а не двадцать.
Сравнивайте доли, а не суммы
Это и есть изменение, после которого работает всё остальное. Вместо «сколько я потратил» — «какую часть дохода этого месяца забрала каждая статья».
Доля переживает инфляцию, потому что зарплата и цены двигаются в одну сторону, хотя и никогда одновременно. Если еда выросла с 22% до 29% дохода — это произошло на самом деле, и вы это знаете, хотя оба исходных числа изменились.
Доход тоже двигается, только позже
Неприятная часть: цены растут каждый месяц, а доход — скачками, два-три раза в год. Между одним повышением и следующим ваши доли ухудшаются сами, без единого вашего действия.
Это не ошибка измерения, это работающее измерение. Увидеть, что обязательное выросло с 55% до 68% дохода за пять месяцев, — с этим можно что-то сделать. Узнать об этом, когда денег до конца месяца уже не хватает, — нельзя.
Когда часть денег в другой валюте
Так делают многие там, где цены растут быстро, и это усложняет счёт: если сложить всё в одну пересчитанную цифру, она будет расти и падать от курса, а не от вас. Месяц, в котором вы откладывали, а курс пошёл против, выглядит точно как месяц, в котором вы перетратили.
Поэтому и нужен отдельный итог по каждой валюте, а пересчёт — по тому курсу, по которому вы действительно покупаете, а не по биржевому. Разница между ними обычно два-пять процентов, а на всём капитале это уже не деталь.
Что смотреть каждый месяц
- Какую долю дохода забрала каждая категория — в сравнении с прошлым месяцем.
- Насколько выросло обязательное: жильё, коммунальные, транспорт. Именно это решает, хватит ли в следующем месяце.
- Лимиты начавшегося месяца — переоценить те три-четыре, что сдвинулись.
- Остаток каждой валюты отдельно, без сведения в одну цифру.
Пятнадцать минут в первый день месяца. Это единственный ритм, который выдерживает, когда вокруг ничего не стоит на месте.
Частые вопросы
- Есть ли смысл планировать бюджет, если я не знаю будущих цен?
- Смысла больше, чем обычно, но на другом горизонте: месяц вместо года. Вы не предсказываете цены — вы измеряете, какую долю дохода забирает каждая статья, а доля двигается гораздо медленнее цен.
- Стоит ли держать сбережения в другой валюте?
- Это личное решение и зависит от того, в какой валюте вы эти деньги потратите; инвестиционных рекомендаций мы не даём. Но при любом ответе верно одно: если денег больше чем в одной валюте, остатки нужно видеть раздельно — сведённая цифра двигается от курса и путает.
- По какому курсу записывать трату в другой валюте?
- По тому, который получаете вы, а не по официальному или биржевому. Если вы покупаете с разницей в три процента, эти три процента на весь капитал — крупная ошибка, и всегда в одну сторону.
- Как часто пересобирать бюджет?
- Каждый месяц и только те категории, которые сдвинулись. На практике их три-четыре: еда, транспорт, коммунальные. Пересобирать все двадцать — причина, по которой это бросают.
Попробуйте на своих деньгах
Caudal — приложение для учёта расходов на испанском, английском и русском. Несколько валют, цели, долги, общий бюджет на семью. Записать расход — три секунды.
Начать бесплатно