Копить или гасить долги: у ответа есть число
Самый частый вопрос — и хуже всех отвеченный, потому что почти все отвечают мнением, а у него есть арифметика.
Коротко
Порядок, который работает почти всегда: сначала минимальная подушка в один месяц расходов, потом дорогой долг до полного погашения, потом остальная подушка. Причина не математическая, а механическая: без подушки следующее непредвиденное возвращается на карту, и долг, который вы гасили, растёт сзади. Выше примерно 20% годовых долг важнее любых сбережений, кроме этого минимума.
Чисто математический ответ на этот вопрос простой: гасите то, что берёт больше процентов, чем вы можете получить, сберегая. Проблема в том, что этот ответ приносит многим убыток, потому что описывает жизнь без неожиданностей.
Почему чисто математический ответ подводит
Представьте, что вы следуете совету буквально: каждая свободная единица уходит на карту, в сбережения ноль, потому что карта берёт куда больше, чем даёт любой вклад.
Через два месяца ломается холодильник. Подушки нет, значит холодильник уходит на карту. Вы два месяца гасили долг, и долг у вас тот же или больше, а вдобавок появилось ощущение поражения — та самая часть, из-за которой планы бросают.
Минимальная подушка не конкурирует с погашением долга. Она и есть то, что делает погашение работающим.
1 месяц расходов
Минимум, который идёт первым
Не даёт следующему непредвиденному вернуться на карту
Больше 20% годовых
Долг важнее сбережений
Ни один надёжный способ сберегать к этому не приближается
Меньше 10% годовых
Долг уживается со сбережениями
Здесь действительно есть смысл делать оба дела сразу
Порядок, с числами
- Один месяц расходов отложен. Не три и не шесть: один. Он быстро набирается и именно он разрывает круг.
- Дорогой долг — до конца. Весь избыток на тот, где ставка выше, минимальные платежи по остальным. Метод и два возможных пути — в статье как выбраться из долгов.
- Остальная подушка. Теперь уже до трёх месяцев, а при нестабильном доходе до шести.
- Всё прочее. Когда дорогого долга нет и подушка есть, начинается другой разговор.
Где проходит граница
Решает реальная годовая ставка по долгу, вместе с комиссиями.
Выше 20% спорить не о чем: не существует надёжного места, где деньги приносили бы столько же, поэтому каждый месяц жизни долга обходится дороже, чем дают любые сбережения.
Ниже 10% разумны оба направления, и здесь вступает то, что числом не измеряется, — спокойный сон. Есть люди, которым лучше живётся с погашенным долгом, даже если арифметика говорит иначе, и это законные данные, а не слабость.
Рассрочка — отдельный случай
В этот расчёт она не входит, потому что процентов не берёт: гасить досрочно нечего. Что с ней действительно нужно делать — считать, потому что четыре рассрочки одновременно занимают следующий месяц, не стоя ни копейки сверху. Об этом рассрочка без процентов.
Как понять, где вы находитесь
Нужны одни данные, которых почти ни у кого нет под рукой: сумма всего, что вы должны, с процентной ставкой рядом с каждым долгом. Не ежемесячный платёж, который показывают банки, а остаток и ставка.
Со списком перед глазами порядок определяется сам — и он обычно оказывается не тем, которому человек следовал по интуиции.
Частые вопросы
- Какая подушка нужна, прежде чем браться за долг?
- Один месяц расходов, а не доходов. Этого достаточно, чтобы обычное непредвиденное не вернулось на карту, и это достаточно мало, чтобы набрать быстро и перейти к долгу.
- А если долгов несколько сразу?
- Минимальные платежи по всем и весь избыток на один. На какой — на самый дорогой, если хотите заплатить меньше в сумме; на самый маленький по остатку, если нужен видимый результат поскорее. Второе не глупость: брошенный план не экономит ничего.
- Совсем перестать откладывать, пока гашу долг?
- Только если долг дорогой и месяц подушки уже есть. При ставках ниже 10% годовых делать оба дела сразу совершенно разумно и куда устойчивее.
Попробуйте на своих деньгах
Caudal — приложение для учёта расходов на испанском, английском и русском. Несколько валют, цели, долги, общий бюджет на семью. Записать расход — три секунды.
Начать бесплатно