Как раскидать все долги за год: план с датами

Большинство планов выхода из долгов проваливаются в одном и том же месте, и это не воля: они проваливаются потому, что являются намерением, а не календарём. «В этом году разберусь с долгами» и «карта закрывается в апреле, кредит в сентябре» — разные вещи, и переживает плохой месяц только вторая.

Что нужно до начала

Два списка, и обычно нет ни одного.

Долги — по каждому три величины: остаток, реальная годовая ставка и минимальный платёж. Одного ежемесячного платежа, который только и показывают почти все банки, недостаточно. Без ставки нельзя понять, какой долг обходится дороже.

Реальный свободный остаток: сколько приходит минус всё, что уходит, включая минимумы. Измеренный, а не прикинутый, за месяц записей. Если вы его никогда не измеряли — это шаг первый, и он в статье куда уходят деньги.

Календарь по месяцам

План строится таблицей и помещается на лист:

1. Упорядочите долги. По ставке, если хотите заплатить меньше в сумме; по остатку, от меньшего к большему, если нужно поскорее увидеть, как один исчезает. Оба варианта рабочие, и разница обычно меньше, чем люди себе представляют.
2. Минимумы всегда и по всем. Пропуск одного даёт штрафы и проценты, которые ломают любой расчёт.
3. Весь избыток — на первый в списке. Разделите его остаток на то, сколько отправляете в месяц: это и есть месяц, в котором он заканчивается. Запишите его.
4. Прибавьте его платёж к избытку и повторите со следующим. Избыток стал больше, поэтому второй долг падает быстрее первого.
5. Так до конца списка или до двенадцатого месяца.

Важна не арифметика, а записанные даты. План с датами можно проверить в марте: вы либо впереди, либо позади, и в обоих случаях понятно, что делать.

Почему он ускоряется сам

Это то, что удивляет почти всех, кто делает такую таблицу впервые. Первые месяцы кажутся медленными, а последние идут очень быстро, потому что каждый закрытый долг освобождает свой платёж для следующего.

Отсюда практическое следствие: худший момент плана — начало, когда ещё ничего не видно. Знание об этом заранее спасает от того, чтобы бросить на втором месяце.

Когда план не помещается в год

Так бывает часто, и это не значит, что он составлен плохо. Это значит, что избытка не хватает, и тогда рычага ровно три:

• Снизить ставку. Рефинансировать или объединить дорогой долг. Считается, только если новая ставка действительно ниже, а комиссии её не съедают.
• Увеличить избыток. Со стороны расходов, а если обязательное уже забирает больше 70% дохода — со стороны дохода.
• Растянуть срок. Восемнадцать или двадцать четыре месяца с записанными датами бесконечно лучше, чем двенадцать воображаемых.

Выбрать третье — не сдаться. Это то, что превращает желание в план, который можно выполнить.

И до начала — месяц подушки

Звучит противоречиво, но нет: без отложенного первое же непредвиденное возвращается на карту и стирает прогресс трёх месяцев. Полный порядок и число, которое решает, — в статье копить или гасить долги.