Досрочное погашение кредита: уменьшать срок или платёж

Частичное досрочное погашение — один из немногих способов гарантированно сэкономить: каждый рубль, внесённый раньше, перестаёт приносить банку проценты. Но экономия зависит от того, что вы выберете.

Пример с цифрами

Кредит 1 000 000 на 60 месяцев под пятнадцать процентов годовых. Ежемесячный платёж — 23 790, переплата за весь срок — 427 396. Через год вы вносите 200 000 досрочно.

Сокращение срока экономит вдвое больше. Причина простая: при прежнем платеже большая его часть уходит в основной долг, и долг тает быстрее.

Когда уменьшать срок

Если нынешний платёж вы выдерживаете спокойно и у вас есть подушка безопасности. Тогда каждое досрочное погашение — максимальная экономия.

Когда уменьшать платёж

Если платёж давит на бюджет, доход нестабилен или нет подушки. Меньший обязательный платёж — это запас прочности: в трудный месяц легче не допустить просрочку, а просрочка стоит дороже любой экономии. Есть и промежуточный вариант: уменьшить платёж, а освободившуюся разницу добровольно продолжать вносить досрочно — экономия почти как при сокращении срока, но с правом остановиться.

Когда гасить досрочно не стоит

• Нет подушки безопасности. Отдав последние деньги банку, вы рискуете взять новый долг на первую же поломку. Сначала подушка — копить или гасить долги.
• Есть более дорогой долг. Кредитная карта под тридцать пять процентов важнее кредита под пятнадцать: досрочно гасите самый дорогой. Порядок — как выбраться из долгов.
• Конец срока. В последние месяцы аннуитетного кредита в платеже почти нет процентов, и экономия от досрочного гашения маленькая.

Как это делается

Обычно нужно подать заявление в банк — в приложении или в отделении — до даты очередного платежа и выбрать, что уменьшать. Правила зависят от банка и договора, их стоит проверить заранее. Деньги для досрочного взноса удобно копить отдельно и вносить раз в несколько месяцев. Откуда их взять — что делать с годовой премией.

Как это выглядит в приложении

В Caudal кредит заводится в разделе «Долги» как долг с ежемесячным платежом и днём месяца. Досрочный взнос записывается кнопкой «Внести платёж» с любой суммой — остаток пересчитывается сам, а платёж уходит со счёта и попадает в отчёты. Если банк уменьшил ежемесячный платёж, поменяйте его в долге — и прогноз «на сколько хватит денег» на главном экране сразу учтёт новую сумму. Когда долгов несколько, план с датами поможет держать порядок: как раскидать все долги за год.