Что делать с годовой премией и почему декабрь — не обычный месяц
Годовую премию почти никогда не тратят плохо. Её тратят не решая — это другое, а заканчивается одинаково.
Коротко
Годовую премию распределяют до получения, а не после. Декабрь обходится на 30–60% дороже обычного месяца, поэтому часть премии уже занята, даже если никто её не назначал. Порядок, который работает: сначала то, во что декабрь обойдётся дороже, потом самый дорогой долг, потом январь, и только остаток свободен.
Все советы о годовой премии говорят одно: раздели на три части. Совет не плохой, он неполный, потому что пропускает вопрос, от которого зависит остальное: сколько из этих денег потрачено ещё до того, как они пришли.
Декабрь — не месяц, а полтора
Подарки, стол, корпоратив, поездка, закрытие года, годовые взносы. Ничего этого нет в марте, и всё это есть в одном месяце.
Обычный декабрь обходится на 30–60% дороже среднего. Если премия у вас размером с зарплату, у значительной её части назначение уже есть: удержать декабрь. Распределять можно то, что останется после этого.
+30–60%
Насколько декабрь дороже
Подарки, застолья, поездки и закрытие года — всё в одном месяце
1 порядок
До получения
Доплата за декабрь, самый дорогой долг, январь — и только потом свободное
Январь
Часть, которую не откладывает никто
Школа, годовые страховки и налоги — в месяце без второй выплаты
Порядок важнее процентов
Деление на трети не нужно. Нужна последовательность, потому что каждый шаг меняет то, что остаётся следующему.
- Во сколько декабрь обойдётся дороже. Посчитайте, а не прикиньте: посмотрите, сколько ушло в прошлом декабре. Если вы ведёте учёт, число уже есть. Если нет — этот год для того, чтобы в следующем оно было.
- Самый дорогой долг. Только тот, где высокие проценты. Досрочный взнос по рассрочке не экономит ничего.
- Январь. О нём ниже.
- Остаток. Вот он свободен, и на этом этапе тратить его уже не стыдно.
Январь существует
Самая дорогая и самая частая ошибка. В январе — возвращение к учёбе, годовые страховки и налоги, и приходит он обычно после декабря, который съел всё. И это единственный месяц в году, за которым не стоит вторая выплата.
Отложить в декабре то, что попросит январь, — это и есть разница между спокойным началом года и началом с картой у предела. Это не сбережения: это уже известный расход, оплаченный заранее.
Ошибка «это награда»
Годовая премия — не приз за успехи, а часть годового дохода, выданная разом. Мысль о призе заставляет и тратить как приз, и вот тут она исчезает.
Небольшая и очень действенная перестановка: прибавьте премию к доходу за год и разделите на двенадцать. Вот это ваша настоящая зарплата. Премия — та её часть, которую вы получаете в месяц, который к тому же дороже.
Как узнать, во сколько обходится ваш декабрь
Если ведёте учёт, откройте прошлый декабрь и сравните итог с обычным месяцем того же года. Разница и есть ваше число, и оно полезнее любого чужого среднего.
Если не ведёте — начните сейчас: ближайший декабрь придётся оценивать на глаз, а следующий уже нет. Остальной календарь — годовые расходы, которые приходят не каждый месяц, и как их разложить — в статье как спланировать финансовый год.
Частые вопросы
- Какую часть премии стоит отложить?
- Единого процента нет: всё зависит от того, во сколько обходится ваш декабрь и есть ли дорогой долг. Важнее порядок: сначала доплата за декабрь, потом долг с процентами, потом январь, а остаток свободен.
- Стоит ли гасить премией долги?
- Только те, где высокие проценты, и раньше всего остального. Досрочные взносы по беспроцентной рассрочке не экономят ничего — экономить там нечего.
- Зачем откладывать на январь, если пока ничего не случилось?
- Затем, что в январе приходят учёба, годовые страховки и налоги, а второй выплаты за этим месяцем нет. Отложить в декабре — это не сбережения, а оплата заранее того, что вы и так ждёте.
Попробуйте на своих деньгах
Caudal — приложение для учёта расходов на испанском, английском и русском. Несколько валют, цели, долги, общий бюджет на семью. Записать расход — три секунды.
Начать бесплатно