Долговая нагрузка: как посчитать и какой уровень опасен
Банк смотрит на одно число, прежде чем дать кредит: какую часть дохода уже съедают платежи по долгам. Это число полезно знать и без банка.
Коротко
Долговая нагрузка — это сумма всех ежемесячных платежей по кредитам, картам и займам, делённая на ежемесячный доход и умноженная на сто. Например, платежи 25 000 при доходе 80 000 — это 31 процент. Условно до тридцати процентов — спокойно, от тридцати до пятидесяти — тесно, любая неожиданность бьёт по бюджету, выше пятидесяти — опасно: новые кредиты брать не стоит, а гасить старые нужно в первую очередь.
В банке это называют показателем долговой нагрузки, ПДН. Банк считает его перед каждым кредитом, а регулятор ограничивает выдачу кредитов людям, у которых он высокий. Но смысл у этого числа простой и полезный для любого бюджета: сколько из каждой заработанной сотни уже обещано кредиторам.
Как посчитать
Платежи
Все ежемесячные по долгам
Кредиты, ипотека, карты, рассрочки, займы
Доход
Средний в месяц
Тот, что реально приходит
Платежи ÷ доход × 100
Формула
Результат в процентах
Пример: ипотека 18 000, кредит на телефон 4 000, минимальный платёж по кредитной карте 3 000. Всего 25 000 в месяц. Доход — 80 000. Долговая нагрузка: 25 000 ÷ 80 000 × 100 = 31 процент.
Банк для своего расчёта может брать доход до вычета налога, а по кредитной карте — платёж от лимита, а не от того, что вы потратили. Для собственного бюджета честнее считать от денег, которые реально приходят на счёт.
Какой уровень нормальный
До 30%
Спокойно
Остаётся место для жизни и накоплений
30–50%
Тесно
Одна поломка — и в ход идёт кредитка
Выше 50%
Опасно
Новые долги брать нельзя, гасить старые
Это ориентиры, а не закон. Тридцать процентов при доходе 200 000 и при доходе 40 000 — разные ситуации: во втором случае на еду и жильё остаётся слишком мало даже при «нормальной» нагрузке.
Что не забыть посчитать
Рассрочки «без переплаты» — тоже долг: платёж каждый месяц есть, просто без процентов. Как с ними обращаться — рассрочка без процентов. Деньги, занятые у родных, — тоже, даже если вам никто не напоминает. И минимальный платёж по кредитной карте — это не весь долг, а только то, что не даёт ему расти быстрее.
Если нагрузка выше пятидесяти процентов
- Не брать новых долгов, в том числе рассрочек «на мелочи».
- Выписать все долги со ставками и выбрать порядок гашения — по ставке или по размеру. Оба метода разобраны в статье как выбраться из долгов.
- Поставить каждому долгу дату закрытия — план с датами.
- Любые неожиданные деньги — премию, возврат налога — направлять на самый дорогой долг. Что выгоднее при досрочном гашении, уменьшать срок или платёж, — досрочное погашение кредита.
Почему это число важно до кредита
Каждый новый платёж поднимает нагрузку, а доход от этого не растёт. Перед покупкой в кредит посчитайте нагрузку с новым платежом. Если она перейдёт за тридцать — сорок процентов, возможно, стоит накопить хотя бы часть суммы: сколько откладывать на крупную покупку.
Как это выглядит в приложении
В разделе «Долги» в Caudal у долга с графиком указывается ежемесячный платёж и день месяца. Эти платежи входят в прогноз «на сколько хватит денег» на главном экране отдельной строкой, и приложение предупредит, если расходы вместе с платежами по долгам превышают доход. Сумма платежей по долгам видна целиком — разделите её на доход, и долговая нагрузка у вас перед глазами.
Частые вопросы
- Как рассчитать долговую нагрузку?
- Сложите все ежемесячные платежи по кредитам, ипотеке, кредитным картам, рассрочкам и займам, разделите на средний ежемесячный доход и умножьте на сто. Платежи 20 000 при доходе 60 000 — это 33 процента.
- Какая долговая нагрузка считается нормальной?
- Ориентир — до тридцати процентов дохода. От тридцати до пятидесяти — бюджет становится уязвимым к любой неожиданности. Выше пятидесяти процентов — опасный уровень, при котором новые кредиты брать не стоит.
- Входит ли кредитная карта в долговую нагрузку?
- Да. Банк обычно считает по ней условный платёж от всего лимита, даже если карта не использована. Для собственного бюджета считайте реальный ежемесячный платёж по долгу на карте.
Попробуйте на своих деньгах
Caudal — приложение для учёта расходов на испанском, английском и русском. Несколько валют, цели, долги, общий бюджет на семью. Записать расход — три секунды.
Начать бесплатно