Сколько откладывать в месяц на крупную покупку: полный расчёт
Почти все делят цену на число месяцев. Это число неверное и всегда в меньшую сторону.
Коротко
Чтобы понять, сколько откладывать в месяц: сложите настоящую цену — товар, налоги и пошлины, доставку или перегон, первый год содержания, — вычтите уже отложенное и разделите на число месяцев до даты. Если результат не помещается в ваш свободный остаток, выходов ровно три: сдвинуть дату, снизить цель или увеличить остаток. Сдвинуть дату — почти всегда лучший из трёх.
Цель по накоплению бросают по очень конкретной и очень предотвратимой причине: месячный взнос был посчитан неверно с самого начала, поэтому сорваться было вопросом времени, а не дисциплины.
Формула
Настоящая цена
Не та, что на ценнике
Товар, налоги, доставка или перегон и первый год содержания
Минус уже отложенное
Точка отсчёта
Отложенное именно на это, а не общий остаток счёта
Разделить на месяцы
До даты
А дата — это решение, а не данность
Три расхода, которые почти никто не прибавляет
Вот в чём разница между целью, которая исполняется, и той, что застревает на 80%.
- Налоги, пошлины и комиссии. В зависимости от страны и товара это может быть заметная часть суммы, и в цене, на которую вы смотрели, её нет.
- Стоимость ввода в дело. Доставка, перегон, установка, регистрация, обязательная страховка первого года.
- Первый год владения. У машины это страховка, обслуживание и топливо. У компьютера — программы. У переезда — залог. Это не часть накопления, но часть решения, и узнать об этом после — то, из-за чего покупка ощущается горькой.
Правило, которое почти всегда срабатывает: прибавьте 15% к увиденной цене и считайте от неё. Если в итоге останется лишнее — это единственный приятный сюрприз, который бывает в личных финансах.
Когда взнос не помещается
Вы делите, получаете сумму, и она не влезает в то, что остаётся за месяц. В первый раз это нормально. И настоящих выходов ровно три:
- Сдвинуть дату. Почти всегда лучший и почти всегда рассматриваемый последним. Четыре лишних месяца обычно превращают невозможный взнос в спокойный, а покупка всё равно происходит.
- Снизить цель. Прошлая модель, б/у, версия без дополнений.
- Увеличить свободный остаток. По-настоящему, а не воображаемо: сократить тридцать в месяц на восемь месяцев — это план, «буду меньше тратить» — нет.
Чем выход не является — так это взять в кредит, чтобы взнос поместился. Это не снижает стоимость, а повышает её, и переносит проблему в год, в котором у вас будут другие.
Почему дата важнее суммы
Цель без даты — не цель, а желание, и она каждый месяц конкурирует с чем угодно возникшим. У цели с датой есть взнос, а взнос платят как за свет: не обсуждая каждый месяц заново.
Кроме того, дата — единственное, что говорит, идёте ли вы по плану. На четвёртом месяце из десяти у вас либо 40%, либо нет, и это проверяется за пять секунд.
Уберите их с глаз
Деньги цели не могут жить на том счёте, с которого вы покупаете хлеб. Не из-за дисциплины: на этом счёте остаток и есть сигнал, по которому вы решаете, можете ли себе что-то позволить, а раздутый деньгами цели остаток заставляет тратить больше, чем следует, незаметно.
Отдельный счёт, перевод в день зарплаты — и остаток повседневного счёта снова говорит правду.
Если целей несколько
Две работают, четыре — нет. При четырёх ни одна не продвигается настолько, чтобы это было видно, а видимое и держит привычку. Выберите две самые важные, закройте одну, заводите следующую. Подробно — в статье финансовые цели.
Частые вопросы
- Сколько откладывать в месяц на машину?
- Прибавьте к цене налоги, регистрацию и страховку первого года, вычтите уже отложенное и разделите на число месяцев до выбранной даты. Такой расчёт обычно даёт на 15–25% больше, чем цена с ценника, делённая на месяцы, — а именно так считает почти каждый.
- Копить или взять в кредит?
- Копить дешевле всегда, когда у кредита есть проценты, и разница — это несколько месяцев ожидания. Отдельный случай — беспроцентная рассрочка: переплаты там нет, но она занимает ваш месяц на год вперёд, и её стоит прибавить к уже имеющимся обязательствам до того, как соглашаться.
- Где держать деньги цели?
- На счёте, отдельном от повседневного, и не ради дисциплины: остаток повседневного счёта — сигнал, по которому вы решаете, можете ли что-то позволить, и раздутый чужими деньгами он заставляет тратить лишнее незаметно.
Попробуйте на своих деньгах
Caudal — приложение для учёта расходов на испанском, английском и русском. Несколько валют, цели, долги, общий бюджет на семью. Записать расход — три секунды.
Начать бесплатно