Выгодно ли рефинансирование кредита: расчёт на примере
Новая ставка ниже старой — ещё не значит, что вы сэкономите. Считать нужно итоговую переплату.
Коротко
Рефинансирование выгодно, если новая ставка заметно ниже, срок тот же, а расходы на оформление меньше экономии на процентах. Пример: 300 000 на два года под двадцать пять процентов — переплата 84 275; под семнадцать процентов — 55 984, экономия 28 291 до комиссий. Но если растянуть новый кредит на четыре года, платёж упадёт до 8 657, а переплата вырастет до 115 513 — больше, чем без рефинансирования.
Рефинансирование — это новый кредит, которым гасят старый. Банки предлагают его активно, потому что это способ получить клиента. Для вас оно выгодно не всегда — и проверить это можно за десять минут.
Пример с цифрами
Остаток долга 300 000, осталось 24 месяца, ставка двадцать пять процентов. Банк предлагает семнадцать.
Без рефинансирования
Платёж 16 011
Переплата 84 275
Та же длина, 17%
Платёж 14 833
Переплата 55 984
Растянуть на 4 года, 17%
Платёж 8 657
Переплата 115 513
Сокращение ставки при том же сроке экономит 28 291. Растягивание срока снижает платёж почти вдвое, но обходится на 31 238 дороже, чем вообще ничего не делать.
Что вычесть из экономии
- Комиссии и сборы за оформление.
- Страховку, если она обязательна для новой ставки — и ставку без неё.
- Расходы по старому кредиту: штрафы за досрочное погашение, если они есть в договоре.
Если после этого экономия всё ещё заметна — рефинансирование выгодно.
Когда оно выгодно
- Ставка снижается хотя бы на несколько процентных пунктов, а до конца срока далеко.
- Несколько кредитов объединяются в один под меньший процент — проще следить и меньше переплата.
- Платёж сейчас настолько тяжёл, что есть риск просрочки. Тогда даже удлинение срока может быть разумным: просрочка обойдётся дороже. Как понять, что нагрузка слишком велика, — долговая нагрузка.
Когда — нет
- До конца кредита меньше года: в последних платежах почти нет процентов.
- Экономия съедается комиссиями и страховкой.
- Цель — «освободить деньги» на новые траты. Тогда через год у вас тот же долг, только длиннее, и новые траты сверху.
Альтернатива
Если ставку снизить не получается, досрочное погашение даёт гарантированную экономию: уменьшать срок или платёж. А если долгов несколько — порядок их погашения: как выбраться из долгов.
Как это выглядит в приложении
В Caudal кредит заводится в разделе «Долги» с остатком, ежемесячным платежом и днём месяца. После рефинансирования закройте старый долг и заведите новый с новым платежом — прогноз «на сколько хватит денег» на главном экране сразу учтёт изменение. Если несколько кредитов объединились в один, в разделе будет одна строка вместо нескольких, и общий долг виден одним числом.
Частые вопросы
- Выгодно ли делать рефинансирование кредита?
- Выгодно, если новая ставка заметно ниже, срок не увеличивается, а комиссии и страховка меньше экономии на процентах. В нашем примере снижение ставки с двадцати пяти до семнадцати процентов на два года экономит 28 291.
- Почему рефинансирование может оказаться невыгодным?
- Из-за удлинения срока: платёж падает, но проценты начисляются дольше. В примере растягивание с двух до четырёх лет делает переплату на 31 238 больше, чем без рефинансирования. Ещё экономию съедают комиссии и обязательная страховка.
- Зачем банкам рефинансирование?
- Это способ получить нового клиента с понятной историей платежей. Банк зарабатывает на процентах за весь срок, поэтому ему выгоден длинный срок — а вам обычно выгоден короткий.
Попробуйте на своих деньгах
Caudal — приложение для учёта расходов на испанском, английском и русском. Несколько валют, цели, долги, общий бюджет на семью. Записать расход — три секунды.
Начать бесплатно