Nivel de endeudamiento: cómo calcularlo y cuándo preocupa
Antes de prestarte, el banco mira un solo número: qué parte de tu ingreso ya se va en pagos de deudas. Conviene que tú también lo conozcas.
En breve
El nivel de endeudamiento es la suma de todos tus pagos mensuales de créditos, tarjetas y préstamos, dividida entre tu ingreso mensual y multiplicada por cien. Por ejemplo, pagos de 8 000 con un ingreso de 25 000 son un 32 por ciento. Como referencia: hasta treinta por ciento es manejable, de treinta a cincuenta es apretado y cualquier imprevisto pega en el presupuesto, y más de cincuenta es peligroso: no conviene sumar deudas y hay que pagar las que hay primero.
En los bancos se le llama nivel o capacidad de endeudamiento, y lo calculan antes de cada crédito. Pero la idea sirve para cualquier presupuesto: de cada cien pesos que ganas, cuántos ya están prometidos a alguien.
Cómo calcularlo
Pagos
Todos los mensuales de deudas
Créditos, hipoteca, tarjetas, compras a meses
Ingreso
Promedio al mes
El que de verdad llega
Pagos ÷ ingreso × 100
La fórmula
El resultado en porcentaje
Ejemplo: hipoteca 6 000, celular a meses 800, pago mínimo de la tarjeta 1 200. En total, 8 000 al mes. Ingreso: 25 000. Nivel de endeudamiento: 8 000 ÷ 25 000 × 100 = 32 por ciento.
El banco puede calcularlo sobre tu ingreso antes de impuestos. Para tu propio presupuesto es más honesto usar el dinero que de verdad llega a tu cuenta.
Qué nivel es sano
Hasta 30%
Manejable
Queda lugar para vivir y ahorrar
30–50%
Apretado
Una avería y entra la tarjeta
Más de 50%
Peligroso
Nada de deudas nuevas, pagar las de hoy
Son referencias, no una ley. Un treinta por ciento con un ingreso de 60 000 y con uno de 12 000 son situaciones distintas: en el segundo caso, lo que queda para comida y vivienda puede no alcanzar aunque el porcentaje parezca «normal».
Lo que se olvida contar
Las compras a meses sin intereses también son deuda: hay un pago cada mes, aunque no tenga intereses. Cómo manejarlas: meses sin intereses. El dinero que te prestó la familia también cuenta, aunque nadie te lo recuerde. Y el pago mínimo de la tarjeta no es toda la deuda, solo lo que evita que crezca más rápido.
Si pasas del cincuenta por ciento
- No sumes deudas, tampoco compras a meses «chiquitas».
- Anota todas tus deudas con su tasa y elige un orden: por tasa o por tamaño. Los dos métodos están en cómo salir de deudas.
- Pon a cada deuda una fecha de liquidación: un plan con fechas.
- El dinero inesperado — aguinaldo, devolución de impuestos — va a la deuda más cara. Qué conviene al adelantar pagos, reducir plazo o mensualidad: abonar a capital.
Por qué mirarlo antes de un crédito
Cada pago nuevo sube el porcentaje y el ingreso no crece por eso. Antes de comprar a crédito, calcula el nivel con el pago nuevo incluido. Si pasa del treinta o cuarenta por ciento, tal vez convenga juntar al menos una parte: cuánto ahorrar al mes para una compra grande.
Cómo se ve en la app
En la sección «Deudas» de Caudal, una deuda con plan de pagos lleva su pago mensual y el día del mes. Esos pagos entran en la proyección de «para cuántos días alcanza» en la pantalla principal, en una línea aparte, y la app avisa si los gastos más los pagos de deudas superan el ingreso. La suma de tus pagos de deudas está a la vista: divídela entre tu ingreso y tienes tu nivel de endeudamiento.
Preguntas frecuentes
- ¿Cómo se calcula el nivel de endeudamiento?
- Suma todos tus pagos mensuales de créditos, hipoteca, tarjetas, compras a meses y préstamos, divide el total entre tu ingreso mensual promedio y multiplica por cien. Pagos de 6 000 con un ingreso de 20 000 son un 30 por ciento.
- ¿Qué nivel de endeudamiento es sano?
- La referencia habitual es hasta un treinta por ciento del ingreso. Entre treinta y cincuenta el presupuesto queda vulnerable a cualquier imprevisto. Por encima del cincuenta es un nivel peligroso en el que no conviene pedir más crédito.
- ¿Las compras a meses sin intereses cuentan como deuda?
- Sí. Aunque no tengan intereses, cada una tiene un pago mensual que sale de tu ingreso, así que entra en el cálculo igual que cualquier otro crédito.
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