Cómo repartir todas tus deudas en un año: el plan con fechas
Saber cuánto debes no cambia nada. Saber en qué mes se acaba cada deuda lo cambia todo.
En breve
Para repartir las deudas en un año: lista cada una con su saldo y su interés, calcula tu excedente mensual real, paga los mínimos de todas y manda el excedente entero a una sola. Cuando esa se acaba, su pago se suma al excedente y va a la siguiente, así que cada mes que pasa el plan se acelera. Si al hacer el calendario no cabe en doce meses, el problema es el excedente y no el orden, y hay tres palancas reales.
La mayoría de los planes para salir de deudas fallan en la misma parte, y no es la voluntad: fallan porque son una intención en lugar de un calendario. "Voy a pagar las deudas este año" y "la tarjeta se acaba en abril, el préstamo en septiembre" son dos cosas distintas, y solo la segunda sobrevive a un mes malo.
Lo que hace falta antes de empezar
Dos listas, y ninguna de las dos suele existir.
Las deudas, cada una con tres datos: saldo pendiente, interés anual real y pago mínimo. No sirve el pago mensual solo, que es lo único que muestran casi todos los bancos. Sin el interés no hay forma de saber cuál cuesta más.
El excedente real: lo que entra menos todo lo que sale, incluidos los mínimos. Medido, no estimado, con un mes de registro. Si nunca lo has medido, ese es el paso uno y está en en qué se me va el dinero.
3 datos
Por cada deuda
Saldo, interés anual real y pago mínimo
1 sola
A la que va el excedente
Los mínimos en todas, el resto entero a una
Efecto bola
Por qué se acelera
Al terminar una, su pago se suma al excedente de la siguiente
El calendario, mes a mes
El plan se construye en una tabla y cabe en una hoja:
- Ordena las deudas. Por interés si quieres pagar menos en total; por saldo, de la más pequeña a la más grande, si necesitas ver una desaparecer pronto. Las dos son válidas y la diferencia real suele ser menor de lo que la gente imagina.
- Todos los mínimos, siempre. Saltarse uno cuesta recargos e intereses que arruinan cualquier cálculo.
- El excedente entero a la primera de la lista. Divide su saldo entre lo que le mandas al mes: ese es el mes en que se acaba. Escríbelo.
- Suma su pago al excedente y repite con la siguiente. Ahora el excedente es mayor, así que la segunda cae más rápido que la primera.
- Sigue hasta que se acaben o hasta el mes doce.
Lo importante no es la aritmética, es tener las fechas escritas. Un plan con fechas se puede comprobar en marzo: o vas por delante, o vas por detrás, y en los dos casos sabes qué hacer.
Por qué se acelera solo
Es la parte que sorprende a casi todo el mundo la primera vez que hace la tabla. Los primeros meses parecen lentos y los últimos van muy rápido, porque cada deuda liquidada libera su pago para la siguiente.
Esto tiene un efecto práctico: el peor momento del plan es el principio, cuando todavía no se ve nada. Saber de antemano que va a sentirse así evita abandonarlo en el mes dos.
Cuando el plan no cabe en doce meses
Pasa a menudo, y no significa que esté mal hecho. Significa que el excedente no da, y entonces hay tres palancas y ninguna más:
- Bajar el interés. Refinanciar o consolidar la deuda cara. Solo cuenta si el interés nuevo es realmente menor y las comisiones no se lo comen.
- Subir el excedente. Por el lado de los gastos, y si lo obligatorio ya se lleva más del 70% de lo que entra, por el lado del ingreso.
- Ampliar el plazo. Dieciocho o veinticuatro meses con fechas escritas es infinitamente mejor que doce meses imaginarios.
Elegir la tercera no es rendirse. Es lo que convierte un deseo en un plan que se puede cumplir.
Antes de empezar, un mes de colchón
Suena contradictorio y no lo es: sin nada apartado, el primer imprevisto vuelve a la tarjeta y deshace el avance de tres meses. El orden completo y el número que decide están en ahorrar o pagar deudas primero.
Preguntas frecuentes
- ¿Conviene pagar primero la deuda más cara o la más pequeña?
- La más cara cuesta menos dinero en total; la más pequeña da un resultado visible antes. La segunda no es una elección irracional: un plan abandonado en el mes tres no ahorra nada, y ver una deuda desaparecer es lo que hace que la gente siga.
- ¿Y si tengo un ingreso irregular y no sé cuál será mi excedente?
- Calcula el plan sobre el promedio de tus últimos doce meses puesto un poco por debajo, y trata los meses buenos como pagos extra en lugar de subir el compromiso mensual. Un plan que aguanta un mes flojo vale más que uno optimista.
- ¿Las compras a meses sin intereses entran en este plan?
- En el calendario sí, porque ocupan tu excedente cada mes; en el orden de pago no, porque adelantarlas no ahorra intereses que no existen. Cuéntalas para saber cuánto te queda de verdad y no añadas ninguna nueva mientras dure el plan.
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