¿Ahorrar o pagar deudas primero? La respuesta tiene un número
Es la pregunta más frecuente y la que peor se responde, porque casi todos contestan con una opinión y tiene una cuenta.
En breve
El orden que funciona casi siempre es: primero un colchón mínimo de un mes de gastos, después la deuda con intereses altos hasta liquidarla, y después el resto del colchón. La razón no es matemática sino mecánica: sin nada de colchón, el siguiente imprevisto vuelve a la tarjeta y la deuda que estabas pagando crece por detrás. Por encima de un 20% anual, la deuda es prioridad sobre cualquier ahorro que no sea ese mínimo.
La versión puramente matemática de esta pregunta es fácil: paga primero lo que cobra más interés del que puedes obtener guardando. El problema es que esa respuesta hace perder dinero a mucha gente, porque describe una vida sin sorpresas.
Por qué la respuesta puramente matemática falla
Imagina que sigues el consejo al pie de la letra: cada peso disponible va a la tarjeta, cero al ahorro, porque la tarjeta cobra mucho más de lo que rinde cualquier cuenta.
Dos meses después se rompe la nevera. No hay colchón, así que la nevera va a la tarjeta. Has estado pagando deuda durante dos meses y tu deuda es la misma o mayor, y además ahora te sientes derrotado, que es la parte que hace abandonar el plan.
El colchón mínimo no compite con el pago de la deuda. Es lo que hace que el pago de la deuda funcione.
1 mes de gastos
El mínimo que va primero
Es lo que impide que el próximo imprevisto vuelva a la tarjeta
Más del 20% anual
Deuda que va antes que ahorrar
Ningún ahorro seguro se acerca a eso
Menos del 10% anual
Deuda que puede convivir con el ahorro
Aquí sí tiene sentido hacer las dos cosas a la vez
El orden, con números
- Un mes de gastos apartado. No tres, no seis: uno. Es rápido de conseguir y es el que rompe el ciclo.
- La deuda cara, hasta el final. Todo el excedente a la que tenga el interés más alto, pagando los mínimos del resto. El método y los dos caminos posibles están en cómo salir de deudas.
- El resto del colchón. Ahora sí, hasta tres meses, o seis si tu ingreso es irregular.
- Lo demás. Cuando no hay deuda cara y hay colchón, empieza otra conversación.
Dónde está la frontera
El número que decide es el interés anual real de la deuda, comisiones incluidas.
Por encima del 20% no hay debate: no existe ningún lugar seguro donde guardar dinero que se acerque a eso, así que cada mes que la deuda sigue viva cuesta más de lo que cualquier ahorro produce.
Por debajo del 10% la cosa se vuelve razonable en las dos direcciones, y ahí entra algo que no es un número: dormir tranquilo. Hay gente que rinde mejor con la deuda liquidada aunque la aritmética diga otra cosa, y esa preferencia es un dato legítimo, no una debilidad.
Las cuotas sin intereses son otra cosa
No entran en este cálculo, porque no cobran intereses: adelantarlas no ahorra nada. Lo que sí hay que hacer con ellas es contarlas, porque cuatro promociones a la vez comprometen el mes que viene aunque no cuesten un peso de más. Está en meses sin intereses.
Cómo saber en qué punto estás
Hace falta un solo dato que casi nadie tiene a mano: la suma de todo lo que debes, con el interés de cada deuda al lado. No el pago mensual, que es lo que muestran los bancos, sino el saldo y la tasa.
Con esa lista delante, el orden se decide solo, y suele ser distinto del que la gente estaba siguiendo por intuición.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuánto colchón necesito antes de atacar la deuda?
- Un mes de gastos, no de ingresos. Es suficiente para que un imprevisto normal no vuelva a la tarjeta, y es lo bastante pequeño como para conseguirlo en poco tiempo y pasar rápido a la deuda.
- ¿Y si tengo varias deudas a la vez?
- Los mínimos de todas y el excedente entero a una sola. Cuál: la de mayor interés si quieres pagar menos en total, la de menor saldo si necesitas ver un resultado pronto. La segunda opción no es irracional: el plan que se abandona no ahorra nada.
- ¿Debo dejar de ahorrar por completo mientras pago la deuda?
- Solo si la deuda es cara y ya tienes el mes de colchón. Con deudas por debajo del 10% anual, hacer las dos cosas a la vez es perfectamente razonable y mucho más sostenible.
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