Cómo salir de deudas: los dos métodos que funcionan

Si debes en varios lugares a la vez, el problema no suele ser la cantidad: es que el dinero se reparte en pedacitos y ninguna deuda termina de cerrarse. Cerrar deudas de una en una es lo que cambia el resultado.

Antes de elegir método: la lista

Anota cada deuda con cuatro datos: a quién, cuánto debes, la tasa anual y el pago mínimo. Suma los mínimos. Esa suma es intocable — dejar de pagar un mínimo te cuesta más que cualquier estrategia que ganes.

Lo que puedas pagar por encima de esa suma es tu única arma. Todo lo que sigue es sobre dónde apuntarla.

Método avalancha: primero la más cara

Pagas los mínimos de todas y todo el excedente a la deuda con la tasa más alta. Cuando se cierra, ese pago completo pasa a la siguiente.

Es el método que menos dinero cuesta, siempre. Matemáticamente no hay discusión.

Método bola de nieve: primero la más chica

Pagas los mínimos de todas y todo el excedente a la deuda con el saldo más pequeño, sin importar la tasa. Cuando se cierra, ese pago pasa a la siguiente.

Cuesta un poco más en intereses y termina más seguido. La razón no es financiera: cerrar una deuda por completo, ver que la lista se acorta, es lo que hace que la gente siga en el mes cuatro.

Cuál elegir

• Si la diferencia de tasas entre tus deudas es grande — una tarjeta al 60% y un préstamo familiar al 0% — usa avalancha. La diferencia en dinero es demasiado grande para ignorarla.
• Si las tasas son parecidas, o si ya abandonaste otras veces, usa bola de nieve. El método que terminas le gana al método óptimo que dejas a la mitad.

Una versión mixta funciona bien: cierra primero una deuda chiquita para arrancar, y de ahí en adelante avalancha.

Las tarjetas mientras tanto

Una tarjeta con saldo no es una deuda normal: crece sola. Tres reglas mientras la pagas:

• Deja de usarla. No se puede vaciar una cubeta con la llave abierta. Si necesitas plástico para algo, que sea débito.
• Paga más que el mínimo, siempre. El pago mínimo está diseñado para que la deuda dure años. Es el negocio, no un consejo.
• Conoce tu fecha de corte y la de pago. No son la misma. Comprar justo después del corte te da hasta cincuenta días sin intereses; comprar justo antes, quince.

Reestructurar y consolidar

Juntar varias deudas caras en un solo crédito más barato funciona, con una condición: que no vuelvas a usar las tarjetas que acabas de liberar. Si vuelves, terminas con la deuda vieja convertida en crédito y la nueva encima.

Si estás atrasado, hablar con el banco antes de que te busquen suele conseguir mejores términos que después. Es incómodo y es más barato.

Cuánto va a tardar

Divide lo que debes entre lo que puedes pagar por encima de los mínimos y tendrás una idea aproximada — un poco peor por los intereses. Ese número, aunque sea grande, es lo que cambia la sensación: una deuda con fecha se aguanta, una deuda sin fecha se abandona.