Abonar a capital: ¿reducir plazo o mensualidad?
Cuando abonas a capital, el banco te pregunta una sola cosa: ¿reducir plazo o mensualidad? De la respuesta depende cuánto pagas de intereses.
En breve
Al abonar a capital, reducir el plazo ahorra más intereses y reducir la mensualidad alivia el presupuesto de cada mes. Ejemplo: un crédito de 150 000 a tres años con tasa del treinta por ciento; al año abonas 30 000. Reduciendo el plazo ahorras 19 791 de intereses; reduciendo la mensualidad, 10 257, pero el pago baja de 6 368 a 4 690. Si la mensualidad te resulta cómoda, reduce el plazo; si estás apretado, reduce la mensualidad.
Abonar a capital es una de las pocas formas seguras de ahorrar: cada peso que pagas antes deja de generar intereses para el banco. Pero cuánto ahorras depende de lo que elijas.
Un ejemplo con números
Un crédito de 150 000 a 36 meses con una tasa anual del treinta por ciento. Mensualidad: 6 368; intereses en todo el plazo: 79 239. Al año abonas 30 000 a capital.
Reducir plazo
Misma mensualidad, 6 368
Faltan 17 meses en vez de 24
Ahorro
19 791
Intereses totales: 59 447
Reducir mensualidad
Nueva, 4 690
El plazo sigue en 24 meses
Ahorro
10 257
Intereses totales: 68 981
Reducir el plazo ahorra casi el doble. La razón es simple: con la misma mensualidad, una parte mayor del pago va al capital y la deuda baja más rápido.
Cuándo reducir el plazo
Si la mensualidad actual la pagas sin problema y tienes un fondo de emergencia. Así cada abono rinde el máximo.
Cuándo reducir la mensualidad
Si la mensualidad aprieta, tu ingreso es variable o no tienes fondo. Un pago obligatorio más chico es un margen de seguridad: en un mes difícil es más fácil no atrasarte, y un atraso cuesta más que cualquier ahorro. Hay un punto medio: reducir la mensualidad y seguir abonando por tu cuenta la diferencia cada mes. Ahorras casi lo mismo que reduciendo el plazo, pero puedes parar cuando lo necesites.
Cuándo no conviene abonar
- Sin fondo de emergencia. Si le das al banco tu último dinero, la próxima avería termina en una deuda nueva. Primero el fondo: ahorrar o pagar deudas.
- Si tienes una deuda más cara. Una tarjeta al sesenta por ciento importa más que un crédito al treinta: abona primero a la más cara. El orden: cómo salir de deudas.
- Al final del plazo. En los últimos meses de un crédito de pagos fijos casi no queda interés en la mensualidad, y el ahorro de abonar es pequeño.
Cómo se hace
Normalmente se pide en la app del banco o en sucursal, indicando que el pago es un abono a capital y eligiendo qué reducir. Si no lo indicas, algunos bancos lo toman como adelanto de mensualidades, que no ahorra intereses. Las reglas dependen del banco y del contrato: revísalas antes. El dinero para abonar se puede juntar aparte y meterlo cada pocos meses. De dónde sacarlo: qué hacer con el aguinaldo.
Cómo se ve en la app
En Caudal el crédito se registra en «Deudas» como deuda con pago mensual y día del mes. El abono se anota con el botón «Registrar un pago» por el monto que sea: el saldo se recalcula solo, y el pago sale de tu cuenta y aparece en los reportes. Si el banco bajó la mensualidad, cámbiala en la deuda y la proyección de «para cuántos días alcanza» de la pantalla principal toma el monto nuevo. Si tienes varias deudas, un plan con fechas ayuda a llevar el orden: cómo pagar todas tus deudas en un año.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué conviene al abonar a capital: reducir plazo o mensualidad?
- Reducir el plazo ahorra más intereses; en nuestro ejemplo, casi el doble. Reducir la mensualidad conviene si el pago actual te aprieta o no tienes fondo de emergencia, porque baja el riesgo de atrasarte.
- ¿Cuándo no conviene abonar a capital?
- Cuando no tienes fondo de emergencia, cuando tienes una deuda más cara como una tarjeta de crédito y al final del plazo de un crédito de pagos fijos, cuando en la mensualidad ya casi no quedan intereses.
- ¿Qué pasa si no indico que el pago es a capital?
- Algunos bancos lo toman como adelanto de las próximas mensualidades: no baja el capital ni los intereses. Al pagar de más, indica siempre que es un abono a capital y qué quieres reducir.
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