Кредит или рассрочка: что выгоднее на самом деле
Рассрочка звучит как подарок, кредит — как обязательство. На деле разница часто меньше, чем кажется.
Коротко
Честная рассрочка без процентов выгоднее кредита: вы платите цену товара и ничего сверху. Но часто переплата спрятана — в цене выше, чем при оплате сразу, в страховке или платной услуге. Пример: телефон за 60 000; рассрочка на год по 5 500 в месяц — это 66 000, почти как кредит под двадцать процентов (66 697). Сравнивайте не ставку, а итоговую сумму, которую заплатите, с ценой при оплате сразу.
Вопрос «кредит или рассрочка» задают у кассы, когда решение уже почти принято. Хорошо бы задать его раньше — и сравнивать не слова, а суммы.
Чем они отличаются
Рассрочка
Платите цену товара частями
Проценты не начисляются или их платит магазин
Кредит
Банк даёт деньги под процент
Переплата — проценты за срок
Общее
Это долг
Ежемесячный платёж на месяцы вперёд
Обе схемы — долг. Рассрочка тоже занимает место в бюджете и тоже попадает в кредитную историю, если её оформляет банк.
Где прячется переплата в рассрочке
- Цена выше, чем при оплате сразу: скидку за наличные не дают, а цена «в рассрочку» включает проценты, которые магазин платит банку.
- Страховка или платная услуга — подключается по умолчанию, ежемесячно.
- Штраф за просрочку: один пропущенный платёж может отменить условия без процентов.
Пример с цифрами
Сразу
60 000
Без переплаты
Рассрочка по 5 500
66 000
Переплата 6 000, спрятанная в цене
Кредит под 20% на год
66 697
Платёж 5 558, переплата 6 697
Рассрочка с наценкой почти не отличается от кредита. А честная рассрочка — 12 платежей по 5 000 — действительно бесплатна, если ни разу не опоздать.
Как выбирать
- Спросите цену при оплате сразу и сравните с суммой всех платежей.
- Проверьте, что подключено к договору, кроме самой покупки.
- Посмотрите, выдержит ли бюджет новый платёж вместе со старыми: долговая нагрузка.
- Если ни один вариант не помещается без кредитной карты в конце месяца — лучше накопить. Чаще всего это несколько месяцев: сколько откладывать на крупную покупку.
Главный риск — несколько рассрочек сразу
Одна рассрочка безобидна. Пять — это пять платежей, которые легко забыть, пока они не спишутся в одну неделю. Как увидеть, сколько вы уже должны за следующий месяц, — рассрочка без процентов.
Как это выглядит в приложении
В Caudal рассрочка и кредит заводятся в разделе «Долги» с ежемесячным платежом и днём месяца. Приложение складывает все платежи и учитывает их в прогнозе «на сколько хватит денег» на главном экране, а каждый взнос записывается кнопкой «Внести платёж» — остаток пересчитывается сам. Так новая рассрочка видна в бюджете до того, как её оформили: достаточно прикинуть, как изменится прогноз.
Частые вопросы
- Что выгоднее: кредит или рассрочка?
- Честная рассрочка без процентов выгоднее: вы платите только цену товара. Но если цена в рассрочку выше, чем при оплате сразу, или подключена платная страховка, переплата бывает почти такой же, как по кредиту. Сравнивайте итоговую сумму всех платежей с ценой при оплате сразу.
- Рассрочка — это кредит или нет?
- Если рассрочку оформляет банк, юридически это обычно кредит, где проценты за вас платит магазин. Он попадает в кредитную историю и учитывается в долговой нагрузке, как любой другой долг.
- Что будет, если пропустить платёж по рассрочке?
- Чаще всего — штраф, а иногда отмена условий без процентов: тогда на остаток начислят проценты как по обычному кредиту. Просрочка также портит кредитную историю, поэтому даты платежей стоит держать перед глазами.
Попробуйте на своих деньгах
Caudal — приложение для учёта расходов на испанском, английском и русском. Несколько валют, цели, долги, общий бюджет на семью. Записать расход — три секунды.
Начать бесплатно