No puedo pagar mis deudas: qué hacer paso a paso
Lo más caro en esta situación no es la deuda, es el silencio. Las primeras dos semanas deciden más que los siguientes dos años.
En breve
Si no puedes pagar tus deudas, contacta al banco antes de atrasarte y pide una reestructura o un periodo de gracia: sale más barato que los cargos por atraso y un historial manchado. Haz una lista de todas las deudas con pago mensual y tasa, recorta gastos a lo esencial y paga primero vivienda, comida y las deudas con garantía. No pidas un préstamo nuevo para pagar el anterior: solo mueve el problema un mes y lo encarece.
La situación de no poder pagar casi siempre empieza antes de la fecha de pago: bajó el ingreso, subieron los gastos, se juntaron más créditos de los que caben en el sueldo. Entre antes la reconozcas, más opciones te quedan.
Paso 1. No dejar de pagar en silencio
El banco negocia con más ganas con quien llega solo antes del atraso que con quien tiene que buscar. Después del atraso vienen los cargos, el historial crediticio se mancha y, en unos meses, la deuda puede pasar a un despacho de cobranza. Llama o escribe al banco, explica qué pasó y desde qué mes podrías volver a pagar.
Paso 2. La lista de todas las deudas
A quién
Banco, tienda, conocidos
Todas, también las compras a meses
Saldo
Cuánto falta
No cuánto pediste
Pago
Al mes y fecha
Qué vence primero
Tasa y cargos
Cuánto cuesta atrasarse
Qué sale más caro no pagar
Sin esta lista las decisiones se toman según quién llama más fuerte, no según qué cuesta más.
Paso 3. Qué pagar primero
- Vivienda, comida, servicios y transporte al trabajo: sin eso tampoco habrá ingreso.
- Deudas con garantía: hipoteca, crédito automotriz. Atrasarte ahí puede costarte el bien.
- Las deudas con cargos y tasas más altas.
- El resto: al menos el pago mínimo, o un monto acordado.
Qué puedes pedirle al banco
- Reestructura: un pago menor a un plazo más largo. Pagas más en total, pero el pago se vuelve posible.
- Periodo de gracia: unos meses sin pago. Los intereses suelen seguir corriendo.
- Refinanciamiento: un crédito nuevo a menor tasa, si tu historial todavía está limpio. A detalle: conviene refinanciar una deuda.
Las condiciones y los nombres de los programas dependen del país y del banco. Pide siempre el acuerdo por escrito.
Qué no hacer
- No pedir un préstamo rápido para cubrir el pago del crédito: al mes siguiente tendrás que pagar los dos.
- No esconderte de las llamadas: la deuda no desaparece y los cargos siguen creciendo.
- No darle a la deuda el último dinero si no te alcanza para comer y llegar al trabajo.
Si son demasiadas deudas
Cuando los pagos no caben en el ingreso ni recortando gastos ni negociando, muchos países tienen procesos de insolvencia o concurso para personas. Es el último recurso, con consecuencias por años, y antes conviene una asesoría legal. Cuánta deuda ya es peligrosa: nivel de endeudamiento.
Cómo se ve en la app
En Caudal cada crédito, compra a meses o préstamo se da de alta en «Deudas» con su saldo, pago mensual y día del mes. La app suma todos los pagos y los muestra en la proyección de «para cuántos días alcanza» de la pantalla principal, te avisa tres días antes de cada pago, y cada abono se anota con «Registrar un pago»: el saldo se recalcula solo. Si el banco aceptó bajar el pago, cámbialo en la deuda y la proyección lo toma en cuenta al instante. El plan para salir de deudas completo: cómo salir de deudas.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué pasa si dejo de pagar un crédito?
- Primero vienen cargos e intereses moratorios, luego el reporte en el buró de crédito, llamadas del banco y, en unos meses, el paso a un despacho de cobranza o a juicio. Mientras tanto la deuda crece. Por eso conviene negociar antes del primer atraso.
- ¿El banco puede bajarme el pago mensual?
- Sí, se llama reestructura: amplían el plazo y bajan el pago. Los bancos la aceptan cuando ven una causa —pérdida de empleo, enfermedad, baja de ingresos— y cuando el cliente se acerca por su cuenta. Normalmente se paga más en total.
- ¿Qué deudas pagar primero?
- Primero vivienda, comida y transporte al trabajo; luego las deudas con garantía, como hipoteca y crédito del carro; después las de cargos más altos. En las demás, el pago mínimo o un acuerdo con el acreedor.
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