¿Conviene refinanciar una deuda? La cuenta con un ejemplo
Que la tasa nueva sea más baja no quiere decir que vayas a ahorrar. Hay que comparar el total de intereses.
En breve
Refinanciar conviene si la tasa nueva es bastante más baja, el plazo es el mismo y la comisión de apertura es menor que lo que ahorras en intereses. Ejemplo: 60 000 a dos años al cuarenta y cinco por ciento son 32 043 de intereses; al veintiocho por ciento, 19 039: ahorras 13 004 antes de comisiones. Pero si estiras el crédito nuevo a cuatro años, el pago baja a 2 091 y los intereses suben a 40 374, más que sin refinanciar.
Refinanciar es sacar un crédito nuevo para pagar el anterior. Los bancos lo ofrecen mucho porque es una forma de ganar clientes. Para ti no siempre conviene, y se puede comprobar en diez minutos.
Ejemplo en números
Debes 60 000, te faltan 24 meses y la tasa es del cuarenta y cinco por ciento. Otro banco te ofrece el veintiocho.
Sin refinanciar
Pago de 3 835
Intereses 32 043
Mismo plazo, al 28%
Pago de 3 293
Intereses 19 039
A cuatro años, al 28%
Pago de 2 091
Intereses 40 374
Bajar la tasa con el mismo plazo ahorra 13 004. Estirar el plazo baja el pago casi a la mitad, pero cuesta 8 331 más que no hacer nada.
Qué restarle al ahorro
- Comisión por apertura y otros cargos del crédito nuevo.
- Seguro, si es obligatorio para obtener la tasa, y cuál sería la tasa sin él.
- Costos del crédito viejo: penalización por pago anticipado, si tu contrato la tiene.
Si después de eso el ahorro sigue siendo claro, refinanciar conviene.
Cuándo conviene
- La tasa baja varios puntos y todavía falta mucho para terminar.
- Juntas varias deudas en una con menor tasa: es más fácil de seguir y pagas menos intereses.
- El pago actual es tan pesado que hay riesgo de atrasarte. Ahí hasta alargar el plazo puede ser sensato: el atraso cuesta más. Cómo saber si la carga es demasiada: nivel de endeudamiento.
Cuándo no
- Falta menos de un año: en los últimos pagos casi no hay intereses.
- Las comisiones y el seguro se comen el ahorro.
- El objetivo es «liberar dinero» para gastar más. En un año tienes la misma deuda, más larga, y gastos nuevos encima.
La alternativa
Si no consigues bajar la tasa, abonar a capital da un ahorro seguro: ¿reducir plazo o mensualidad?. Y si tienes varias deudas, el orden para pagarlas: cómo salir de deudas.
Cómo se ve en la app
En Caudal el crédito se da de alta en «Deudas» con el saldo, el pago mensual y el día del mes. Después de refinanciar, cierra la deuda vieja y crea la nueva con su pago: la proyección de «para cuántos días alcanza» en la pantalla principal toma el cambio al instante. Si juntaste varias deudas en una, verás una sola línea en lugar de varias y el total de lo que debes en un solo número.
Preguntas frecuentes
- ¿Conviene refinanciar un préstamo?
- Conviene si la tasa nueva es bastante más baja, el plazo no se alarga y la comisión y el seguro cuestan menos que lo que ahorras en intereses. En el ejemplo, bajar del cuarenta y cinco al veintiocho por ciento a dos años ahorra 13 004.
- ¿Por qué refinanciar puede salir más caro?
- Por alargar el plazo: el pago baja, pero los intereses corren más tiempo. En el ejemplo, pasar de dos a cuatro años hace que pagues 8 331 más que sin refinanciar. Las comisiones y los seguros obligatorios también se comen el ahorro.
- ¿Conviene refinanciar la tarjeta de crédito?
- Muchas veces sí: las tarjetas suelen tener las tasas más altas, así que pasar ese saldo a un préstamo personal más barato y con plazo fijo ahorra intereses. La condición es no volver a llenar la tarjeta, o terminas con dos deudas.
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