Cómo ahorrar para el retiro por tu cuenta
El retiro es la única meta donde el tiempo trabaja más que el monto. Cada diez años de retraso duplican el aporte mensual.
En breve
Para ahorrar para el retiro por tu cuenta, calcula cuánto necesitarás al mes para vivir y multiplica el monto anual por veinticinco: es la referencia del capital que podrás gastar poco a poco durante décadas. Ahorra desde el primer sueldo: al siete por ciento anual, 100 al mes desde los 25 dan cerca de 262 000 a los 65; desde los 45, cerca de 52 000. Usa las cuentas para el retiro con beneficios fiscales que haya en tu país.
En el retiro se piensa al último porque está lejos. Pero justo por eso es la meta más fácil de alcanzar si empiezas pronto: el tiempo hace la mayor parte del trabajo.
Cuánto necesitas
Una referencia práctica es la regla del veinticinco: tus gastos anuales en el retiro por veinticinco. Si al mes vas a necesitar 1 000, al año son 12 000 y el capital, unos 300 000. De ese monto se puede retirar cerca del cuatro por ciento al año durante décadas. Es una aproximación basada en estudios del mercado de Estados Unidos, no una garantía, pero sirve para el plan. La pensión pública, si la tendrás, reduce el monto necesario.
Por qué empezar pronto
100 al mes al siete por ciento anual hasta los 65 años:
Desde los 25
Cerca de 262 000
Aportaste 48 000
Desde los 35
Cerca de 122 000
Aportaste 36 000
Desde los 45
Cerca de 52 000
Aportaste 24 000
Diez años de diferencia son la mitad del resultado con casi los mismos aportes. Así funciona el interés compuesto. La tasa del ejemplo es para calcular, no una promesa: el rendimiento real cambia y puede quedar por debajo de la inflación.
Cuánto apartar
Una referencia simple: entre diez y quince por ciento del ingreso si empiezas entre los veinte y los treinta. Entre más tarde empieces, mayor la proporción. Empezar con poco es mejor que esperar a «tener de dónde»: importa más el hábito, y el monto puede subir con cada aumento.
Dónde tenerlo
- Cuentas para el retiro con beneficios fiscales. En muchos países existen —en México, las aportaciones voluntarias a la Afore; en Estados Unidos, las cuentas 401(k) e IRA—, donde los aportes reducen impuestos. Es lo primero que conviene revisar.
- Aportaciones del empleador. Si tu empleador iguala tus aportes, no aprovecharlo es renunciar a parte de tu sueldo.
- Inversión de largo plazo. A veinte o treinta años suelen elegirse instrumentos bien diversificados, no depósitos que apenas cubren la inflación.
Los productos concretos dependen del país, y antes de elegir conviene entender sus comisiones e impuestos.
El orden
- Fondo de emergencia de tres a seis meses.
- Deudas caras liquidadas.
- Aportes al retiro, constantes, de cada ingreso.
Si todavía tienes una deuda con tasa alta, primero ella: ahorrar o pagar deudas primero.
Cómo se ve en la app
En Caudal el retiro es una meta con monto y fecha: la app calcula cuánto apartar al mes y lo recalcula con cada aporte. El dinero de la meta vive en su propia cuenta: cuenta en tu patrimonio, pero no entra en la proyección de «para cuántos días alcanza», así que no te lo gastas por accidente. Y el patrimonio en la pantalla principal muestra cómo crece, año tras año, lo que se queda contigo: cómo calcular tu patrimonio neto.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuánto necesito ahorrar para el retiro?
- La referencia es tu gasto anual en el retiro por veinticinco. Si vas a necesitar 1 000 al mes para vivir, el capital ronda los 300 000. La pensión pública reduce ese monto.
- ¿Cuánto ahorrar al mes para el retiro?
- Suele recomendarse entre diez y quince por ciento del ingreso si empiezas entre los veinte y los treinta. Si empiezas después, la proporción sube: al siete por ciento anual, 100 al mes desde los 25 dan cerca de 262 000 a los 65; desde los 45, cerca de 52 000.
- ¿Es tarde para empezar a ahorrar para el retiro a los 40?
- No, pero el aporte tendrá que ser mayor y más constante. Veinticinco años hasta el retiro son suficientes para que el interés compuesto ayude bastante. Lo peor es seguir posponiendo el inicio.
Pruébalo con tu propio dinero
Caudal es una app para controlar gastos en español, inglés y ruso. Varias monedas, metas, deudas y presupuesto compartido en pareja. Anotar un gasto toma tres segundos.
Empezar gratis