Interés compuesto: qué es y cómo funciona, con ejemplos
Intereses que generan intereses. En un año casi no se nota; en veinte, es la mayor parte del dinero.
En breve
El interés compuesto es el rendimiento que se calcula no solo sobre lo que pusiste, sino también sobre los intereses que ya ganaste. 10 000 al siete por ciento anual se convierten en 19 672 en diez años, en 38 697 en veinte y en 76 123 en treinta. La regla del 72 da una estimación rápida: divide 72 entre la tasa y obtienes los años para duplicar. El mismo mecanismo juega en tu contra en una deuda: al cuarenta por ciento anual, se duplica en menos de dos años.
El interés simple se calcula solo sobre el monto inicial: cada año ganas lo mismo. El compuesto se calcula sobre el monto más los intereses acumulados, así que cada año ganas un poco más que el anterior. Al principio la diferencia casi no se ve. A los veinte años es la parte principal del dinero.
La fórmula
Monto final = capital × (1 + tasa)^años.
Si los intereses se capitalizan más de una vez al año, la tasa se divide entre el número de periodos y los años se multiplican por él. Para 10 000 al siete por ciento durante diez años: 10 000 × 1,07^10 = 19 672.
Cómo crecen 10 000 al siete por ciento
10 años
19 672
Casi el doble
20 años
38 697
Casi cuatro veces
30 años
76 123
Siete veces y media
Con interés simple, en los mismos treinta años tendrías 31 000. La diferencia —45 123— es el trabajo de los intereses sobre los intereses.
Si aportas cada mes
Casi nadie empieza con una suma grande; se ahorra poco a poco. Ejemplo: 100 al mes al siete por ciento anual con capitalización mensual.
10 años
17 308
Aportaste 12 000
20 años
52 093
Aportaste 24 000
30 años
121 997
Aportaste 36 000
En los últimos diez de los treinta años, el monto crece casi 70 000, aunque en esos años solo aportaste 12 000. Por eso la palanca principal no es el tamaño del aporte, sino qué tan temprano empiezas.
La regla del 72
Divide 72 entre la tasa anual y obtienes, aproximadamente, los años que tarda tu dinero en duplicarse. Al seis por ciento, unos doce años; al nueve, unos ocho. Es una aproximación, pero basta para decidir.
En tu contra: las deudas
El interés compuesto no elige bando. Una tarjeta de crédito al cuarenta por ciento anual, según la regla del 72, duplica la deuda en menos de dos años si no pagas. Por eso casi siempre conviene pagar una deuda cara antes que ahorrar en paralelo: ninguna inversión rinde lo que cuesta esa deuda. Cómo decidir qué va primero: ahorrar o pagar deudas primero.
Lo que se come el resultado
- La inflación. Siete por ciento con inflación de cinco es cerca de dos por ciento de crecimiento real.
- Las comisiones. Un uno por ciento anual, a treinta años, se lleva una parte notable del total.
- Los retiros. Cada retiro elimina los intereses que esa suma habría seguido generando.
Las tasas de los ejemplos sirven para calcular, no son una promesa: el rendimiento real depende de dónde está el dinero y cambia de un año a otro. Dónde tener tus ahorros: dónde guardar mis ahorros.
Cómo se ve en la app
En Caudal una meta es una alcancía con monto, fecha y su propia cuenta. Pon el monto y la fecha: la app calcula cuánto aportar al mes y lo recalcula después de cada aporte. Si tu cuenta o inversión te pagó intereses, anótalos como ingreso en la cuenta de la meta: así ves qué parte de la meta hicieron los intereses y no tú. Un ejemplo con una suma grande: cómo ahorrar un millón.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?
- El simple se calcula solo sobre el monto inicial, así que cada año ganas lo mismo. El compuesto se calcula sobre el monto más los intereses acumulados, y lo que ganas crece cada año. A treinta años y al siete por ciento, 10 000 dan 31 000 con interés simple y 76 123 con compuesto.
- ¿Cómo calcular rápido en cuánto tiempo se duplica mi dinero?
- Con la regla del 72: divide 72 entre la tasa anual en porcentaje. Al seis por ciento se duplica en unos doce años; al ocho, en unos nueve. Es una aproximación, pero suficiente para decidir.
- ¿Dónde funciona el interés compuesto?
- En todo lo que reinvierte los intereses: cuentas de ahorro con rendimiento, depósitos que capitalizan, inversiones cuyos rendimientos se reinvierten. Y en las deudas: los intereses no pagados de la tarjeta también empiezan a generar intereses para el banco.
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