Cómo calcular tu patrimonio neto (y por qué es el único número que no miente)
Tu sueldo dice cuánto entra. Tu patrimonio dice cuánto te quedaste, que no es lo mismo y casi nadie lo mide.
En breve
El patrimonio neto es todo lo que tienes menos todo lo que debes, contado el mismo día. Entran el efectivo, los saldos de todas las cuentas, lo que te deben y lo que ya vale lo que posees; se restan tarjetas, préstamos y cuotas pendientes. Se mira una vez al mes, el mismo día, y lo único que importa es la dirección: si sube tres meses seguidos, tus finanzas funcionan aunque el mes se haya sentido malo.
Es la cifra que usan quienes gestionan dinero en serio, y la que casi nadie calcula para sí mismo. No hace falta tener mucho para que sirva: sirve precisamente cuando hay poco, porque es lo único que distingue un mes en el que ganaste de un mes en el que solo entró dinero.
La fórmula, entera
Todo lo que tienes, menos todo lo que debes. No hay más.
Suma
Lo que tienes
Efectivo, saldos de todas las cuentas, lo que te deben, lo que posees a su valor de hoy
Resta
Lo que debes
Tarjetas, préstamos, cuotas pendientes, dinero que debes a personas
1 vez al mes
Cada cuánto mirarlo
El mismo día de cada mes, para que los meses sean comparables
Qué entra y qué no
Aquí es donde la mayoría se equivoca, y siempre en la misma dirección: hacia arriba.
- El efectivo sí. Es la parte que ninguna app ve sola y la primera que se olvida.
- Lo que te deben sí, si de verdad esperas cobrarlo. Si no lo esperas, no es un activo: es un recuerdo.
- Las cuotas sin intereses sí, enteras. Es la omisión más cara. Doce cuotas pendientes son una deuda completa hoy, no una molestia mensual.
- El coche y las cosas, a lo que valen hoy, no a lo que pagaste. Un coche de hace cinco años no vale lo que costó, y contarlo así infla el número justo cuando querías la verdad.
- El sueldo del mes que viene no. No lo tienes. Contarlo es la forma más rápida de que el número deje de servir para nada.
Por qué un mes bueno puede esconder un patrimonio que baja
Es la situación que este número existe para detectar. Cobraste más que nunca, el mes se sintió próspero, y sin embargo tienes menos que hace treinta días: porque aparecieron dos compras a cuotas y la tarjeta subió más de lo que subió la cuenta.
Nada en un resumen mensual de ingresos y gastos muestra eso. El patrimonio sí, porque es el único número que mira los dos lados a la vez.
Varias monedas: mira las dos cosas
Si tu dinero está en más de una moneda, el patrimonio convertido a una sola cifra se mueve por el tipo de cambio y no por ti. Un mes en el que ahorraste puede aparecer plano.
La solución no es elegir: es mirar las dos. El total convertido para la tendencia general, y el saldo de cada moneda por separado para saber qué hiciste tú. Está desarrollado en presupuesto con inflación.
Qué hacer con el número
Nada, el primer mes. Solo anotarlo.
Al tercero empieza a decir algo, porque ya hay dirección. Y la dirección es todo lo que se necesita: tres meses subiendo significa que el sistema funciona, aunque el último se haya sentido apretado. Tres meses bajando con ingresos estables significa que hay una fuga, y entonces la pregunta pasa a ser en qué se va el dinero.
Preguntas frecuentes
- ¿Se cuenta la vivienda en la que vivo?
- Se puede, a lo que valdría hoy si la vendieras, y con la hipoteca restada del otro lado. Mucha gente prefiere llevar dos números: uno con la vivienda y otro sin ella, porque el segundo es el que responde a si llegas a fin de mes.
- ¿Qué pasa si mi patrimonio es negativo?
- Es más común de lo que parece, sobre todo con préstamos de estudios o un coche financiado, y no significa que estés haciendo nada mal. Lo único que importa es la dirección: un negativo que se acerca a cero cada mes es un plan que funciona.
- ¿Cada cuánto debería calcularlo?
- Una vez al mes, el mismo día. Más seguido añade ruido de tipos de cambio y de fechas de cobro sin añadir información, y menos seguido tarda demasiado en mostrar una tendencia.
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