Сколько платить себе, если работаешь на себя
Когда работаешь на себя, твоего дохода не существует, пока ты не решишь, какой он. И почти никто не решает — забирают то, что осталось.
Коротко
Платите себе фиксированную сумму в одно и то же число каждый месяц, посчитанную от среднего за двенадцать месяцев за вычетом того, что забирает само дело: налогов, расходов деятельности и запаса на слабые месяцы. В небольшом деле обычно работает примерно так: 50% себе, 30% на налоги и расходы, 20% в запас. Брать то, что осталось, превращает каждый хороший месяц в обычный, а каждый слабый — в чрезвычайную ситуацию.
Это вопрос, который почти никто не задаёт вслух и который все решают неправильно: какая часть пришедшего — ваша. На работе по найму на него раз в месяц отвечает кто-то другой. На себе отвечаете вы — каждый день, незаметно и на кассе супермаркета.
Проблема не в том, сколько вы зарабатываете
Проблема в том, что доход приходит толчками, а жизнь стоит одинаково каждый месяц. Март с тремя оплатами и апрель без единой — это не две разные ситуации, это один год, плохо разложенный.
Пока деньги дела и деньги дома лежат в одном месте, понять, был ли месяц хорошим или вам просто заплатили за старое, невозможно. И у этого есть конкретное следствие: вы тратите, ориентируясь на то, что видите на счёте, — а это худший из возможных сигналов.
2 счёта
Необходимый минимум
На один приходит по работе, на втором живёт дом
1 день в месяц
Когда вы платите себе
Всегда одно и то же число, как зарплата
12 месяцев
На чём считается
Среднее за год, а не только что закончившийся месяц
Шаг первый: два счёта, а не один
Всё, что вы выставили и получили, приходит на один счёт и не уходит с него ни на что личное. С него уходят три вещи: налоги, расходы деятельности и ваша зарплата.
Ни компании, ни расчётного счёта для этого не требуется. Хватит двух любых счетов, и разделение делает почти всю работу само: деньги на налоги перестают выглядеть вашими — чем они и не были, только выглядели.
Шаг второй: раскладка
Для небольшого дела разумная отправная точка выглядит так, а дальше подгоняется под ваши настоящие числа:
- Примерно 50% вам. Это и есть зарплата, и только она попадает на домашний счёт.
- Примерно 30% на налоги и расходы деятельности. Сильно зависит от страны и режима, и это как раз та часть, которую нужно измерить, а не прикинуть.
- Примерно 20% в запас, пока не наберётся около трёх ваших зарплат. После этого те же 20% делятся между вами и делом.
Сами проценты важны меньше, чем факт их существования. Несовершенная раскладка, применяемая каждый месяц, побеждает идеальную, которую никто не применяет.
Шаг третий: зарплата фиксированная, даже если месяц нет
Вот изменение, после которого всё становится другим. Ваша зарплата — не доля от пришедшего в этом месяце, а фиксированная сумма, одинаковая в марте и в апреле.
Считается она от среднего за последние двенадцать месяцев, а не за последний, и ставить её стоит чуть ниже расчёта. Скромная зарплата, которую вы никогда не пропускаете, строит уверенность; выжатая по максимуму ломается на первом слабом месяце и возвращает вас к разглядыванию остатка перед покупкой.
Хорошие месяцы вашу зарплату не меняют. Они меняют запас, а он и оплачивает плохие месяцы. В этом весь механизм.
Когда повышать себе зарплату
Когда запас три месяца подряд полон, а среднее за двенадцать месяцев действительно выросло. Тогда повышают один раз и держат.
Что не работает — повышать в месяц, когда пришла крупная оплата. Эта оплата не повышение, а хороший месяц, и относиться к хорошим месяцам как к повышению — самый частый способ закончить отличный год так же, как обычный.
Если доход нерегулярный, но работа по найму есть
Та же логика годится для премий, процентов и подработок сверх оклада: переменная часть не тратится, а откладывается и раскладывается по месяцам. Подробно — в статье бюджет при нестабильном доходе.
Частые вопросы
- Какую долю от полученного платить себе зарплатой?
- Около половины — разумная отправная точка для небольшого дела, при 30% на налоги и расходы и 20% в запас. По-настоящему решает ваша реальная налоговая нагрузка, которая сильно отличается по странам и режимам, так что раскладку подгоняют по своим числам через два-три месяца измерений.
- Нужен ли отдельный расчётный счёт?
- Для начала нет. Два разных личных счёта уже делают почти всю работу: пришедшее по работе не смешивается с домашним, а деньги на налоги перестают выглядеть доступными.
- Что делать в месяц, когда не пришло ничего?
- Платить себе как обычно, из запаса. Ради этого он и существует, а если запас не выдерживает пустого месяца — это признак того, что зарплата поставлена слишком высоко, а не того, что месяц был плохой.
Попробуйте на своих деньгах
Caudal — приложение для учёта расходов на испанском, английском и русском. Несколько валют, цели, долги, общий бюджет на семью. Записать расход — три секунды.
Начать бесплатно