Regla 70/20/10: cómo repartir tu ingreso
Tres números en lugar de una hoja de cuarenta renglones. Funciona si no intentas meter todo en ella.
En breve
La regla 70/20/10 reparte el ingreso neto en tres partes: 70 por ciento para vivir (vivienda, comida, transporte, salidas), 20 para ahorro e inversión y 10 para pagar deudas o, si no tienes, para ayudar a otros o donar. De 10 000 son 7 000, 2 000 y 1 000. Se diferencia de la 50/30/20 en que no separa necesidades de gustos, pero le da a las deudas su propia parte.
Las reglas con porcentajes no sirven para ser exactos, sino para tomar la decisión una vez y no cada día. La 70/20/10 es de las más simples.
Cómo se reparte el ingreso
70%
Vivir
Vivienda, comida, transporte, celular, salidas
20%
Ahorro
Fondo de emergencia, metas, inversión
10%
Deudas o ayuda
Abonos extra, luego donativos
Ejemplo
Ingreso neto de 10 000 al mes.
- 7 000: todos los gastos del mes, de la renta al cine.
- 2 000: transferencia al ahorro el día de cobro.
- 1 000: un abono a capital por encima del pago del crédito, para terminarlo antes.
Cuando se acaben las deudas, ese diez por ciento puede ir al ahorro —queda 70/30— o a ayudar a los tuyos y a donativos.
En qué se diferencia de la 50/30/20
En la regla 50/30/20 el gasto se divide en necesidades (50) y gustos (30), y el 20 va a ahorro y deudas juntos. En la 70/20/10 todo el gasto es una sola bolsa, pero las deudas tienen su parte propia. Es más cómoda para quien no sabe bien qué es «necesario» y qué «gusto», y para quien tiene una deuda que quiere cerrar antes.
Cuándo no funciona
- La vivienda se lleva más de la mitad del ingreso. Entonces el setenta no alcanza y habrá que moverla por un tiempo, por ejemplo a 80/15/5.
- Deudas caras. Si la tarjeta cobra una tasa alta, el diez es poco: conviene mandar a la deuda también parte del ahorro, dejando solo el fondo de emergencia. A detalle: ahorrar o pagar deudas primero.
- Ingreso variable. Calcula los porcentajes sobre el mes más bajo y manda todo lo extra al ahorro.
Cómo empezar
- Calcula tu ingreso neto real.
- Transfiere el 20 por ciento al ahorro el día de cobro.
- Abona el 10 por ciento a la deuda o apártalo para ayudar.
- Vive con el resto, y al mes revisa si alcanzó.
Cómo se ve en la app
En Caudal el veinte por ciento son los aportes a tus metas: la app calcula cuánto apartar al mes para cada una y lo descuenta de lo que puedes gastar hoy. Las deudas con pago mensual van en «Deudas», y un abono extra se anota con «Registrar un pago» por cualquier monto: el saldo se recalcula solo. En la pantalla principal queda un número: cuánto del setenta por ciento puedes gastar hoy.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es mejor, la 70/20/10 o la 50/30/20?
- La 50/30/20 es más cómoda si quieres ver cuánto se va en gustos. La 70/20/10, si te cuesta separar lo necesario de lo opcional y tienes una deuda que merece su propia parte. En el fondo, las dos piden ahorrar cerca del veinte por ciento.
- ¿Qué hago con el diez por ciento si no tengo deudas?
- Sumarlo al ahorro —queda 70/30— o destinarlo a ayudar a los tuyos y a donativos, como en la versión original de la regla.
- ¿Sobre qué monto se calculan los porcentajes?
- Sobre el ingreso neto, lo que llega a tu cuenta. Si tu ingreso varía, calcula sobre el mes más bajo y manda lo que llegue de más al ahorro.
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