Cuánto dinero necesito para vivir al mes: tu número, no el promedio
El INEGI dice que una familia mexicana gasta unos 22 300 pesos al mes. Ese dato es cierto y no te sirve: tú no eres un promedio.
En breve
Tu costo de vida mensual se calcula en tres pasos: suma lo que se paga sí o sí cada mes, suma lo anual dividido entre doce, y añade lo variable medido durante treinta días. El tercer paso es el que casi nadie hace y el que mueve el número: el gasto variable suele ser entre un 25 y un 40% del total. Con los tres, el resultado es el mínimo real con el que tu vida funciona.
Es una de las preguntas más buscadas sobre dinero, y casi todas las respuestas dan una cifra nacional. Sirve para una nota de prensa y no para una decisión: no dice si puedes cambiar de trabajo, mudarte, o dejar de aceptar algo que no quieres.
Los tres pisos de tu número
Lo fijo
Cada mes, sin falta
Alquiler, servicios, transporte, deudas, suscripciones
Lo anual entre doce
La parte que nadie divide
Seguros, impuestos, matrículas, mantenimiento
Lo variable, medido
30 días anotando
Comida, salidas, salud, todo lo que cambia
Paso uno: lo fijo
Lo más fácil y donde casi nadie se equivoca. Alquiler o hipoteca, servicios, internet y teléfono, transporte al trabajo, cuotas de deudas, suscripciones.
Un aviso: las suscripciones se subestiman siempre, y el error ronda el 30 o 40%. Está contado en cuánto gastás en suscripciones.
Paso dos: lo anual, dividido
Aquí empieza a doler, y es lo que separa un número que aguanta de uno que se rompe en marzo.
El seguro del coche, el predial, la tenencia, la matrícula del colegio, la revisión del dentista, el mantenimiento anual. Nada de eso llega todos los meses y todo eso hay que pagarlo. Súmalo en un año y divídelo entre doce: esa cifra es parte de tu costo mensual aunque el recibo no llegue en marzo.
En la mayoría de los hogares esto añade entre un 8 y un 15% al total, y es exactamente la parte que convierte un presupuesto "ajustado pero cumplido" en una tarjeta usada en septiembre.
Paso tres: lo variable, medido y no estimado
La comida, las salidas, la ropa, la farmacia, los taxis. Es la parte grande —entre un cuarto y dos quintos del total— y la única que no se puede sacar de un recibo.
Hay un solo método: treinta días anotando todo, sin cambiar nada de lo que haces. El detalle está en en qué se me va el dinero.
Estimarlo de memoria da un número entre un 30 y un 50% por debajo del real, siempre en la misma dirección, y es la razón por la que tanta gente cree que le alcanza y descubre en diciembre que no.
Qué hacer con el resultado
Tres cosas, y las tres son decisiones que antes no podías tomar.
- Comparar con lo que entra. Si lo fijo más lo anual se lleva más del 70% de tu ingreso, ningún recorte de cafés lo arregla; las palancas son grandes. Está desarrollado en cómo dejar de vivir al día.
- Multiplicar por tres. Ese es el colchón que casi todo el mundo debería tener, y ahora sabes de qué número es el triple.
- Dividirlo entre los días. Es lo que puedes gastar hoy sin romper el mes, y se recalcula solo: cuánto puedo gastar hoy.
Por qué tu número no se parece al promedio
Porque un promedio mezcla a quien paga alquiler con quien tiene casa propia, y a la Ciudad de México con Chiapas. La diferencia entre esos casos es más grande que la diferencia entre gastar bien y gastar mal.
El único número que decide algo es el tuyo, y se tarda treinta días en conocerlo.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuánto necesita al mes una persona sola?
- Depende tanto de la ciudad y del alquiler que cualquier cifra general engaña más de lo que ayuda: dentro de un mismo país la diferencia entre dos ciudades supera la diferencia entre gastar con cuidado y gastar sin él. El cálculo de tres pasos da tu número en un mes.
- ¿Debo incluir el ahorro en mi costo de vida?
- No: el costo de vida es lo que cuesta vivir, y el ahorro es lo que decides hacer con lo que sobra. Mezclarlos esconde el dato que necesitas, que es cuánto te hace falta como mínimo.
- ¿Cada cuánto conviene rehacer el cálculo?
- Una vez al año, y de inmediato si cambia el alquiler, el trabajo o la ciudad. En países con inflación alta conviene revisar las tres o cuatro categorías que se mueven cada mes en vez de rehacerlo todo.
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